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    Perché gli americani più anziani si stanno facendo più debiti?

    Credito:Università della Pennsylvania

    Gli americani più anziani stanno accumulando più debiti mentre si avvicinano alla pensione, secondo una recente ricerca che rivela una preoccupante tendenza nella finanza personale tra le persone tra i 50 e i 60 anni.

    Gli americani più anziani stanno accumulando più debiti mentre si avvicinano alla pensione, secondo una recente ricerca che rivela una preoccupante tendenza nella finanza personale tra le persone tra i 50 e i 60 anni.

    Proprio quando dovrebbero raggiungere il picco dei loro risparmi per la pensione, questo gruppo sta ancora pagando i mutui e alle prese con il debito della carta di credito, le spese mediche, e prestiti agli studenti. Il fardello li sta lasciando stressati, molestato da esattori, e preoccupati per il loro futuro finanziario mentre il tempo passa per i loro anni di reddito.

    "Questo è un mondo molto diverso in termini di debiti rispetto a quello in cui vivevano i nostri genitori e nonni, " ha detto Olivia S. Mitchell, un professore di economia aziendale e politica pubblica a Wharton, coautore del documento di lavoro, "Comprendere il debito nella popolazione anziana, " pubblicato da Ufficio nazionale di ricerca economica .

    Lo studio basato su sondaggi amplia il lavoro svolto da Mitchell più di dieci anni fa in seguito alla Grande Recessione che ha scoperto che il debito mediano per i figli del baby boom era quintuplicato. Ora, i Generation Xers proprio dietro di loro non se la passano molto meglio. Riferiscono di essere gravati da debiti provenienti da una varietà di fonti, compresa la cura dei figli ancora dipendenti di età inferiore ai 18 anni, pagare i prestiti degli studenti per se stessi o come co-firmatari, e scavare da spese mediche non coperte dall'assicurazione sanitaria. Il costo alle stelle degli alloggi si aggiunge allo stress.

    "Invece di seguire il vecchio modo di bruciare i mutui, che è quello che hanno fatto le persone quando hanno pagato [il mutuo] prima della pensione, al giorno d'oggi vediamo persone che acquistano più grandi, case più costose con un acconto inferiore e quindi con ipoteche più grandi fino alla pensione, che può metterli in difficoltà se non stanno molto attenti, " Ha detto Mitchell durante un'intervista con lo spettacolo Wharton Business Daily su SiriusXM. (Ascolta il podcast nella parte superiore di questa pagina.)

    Il più vulnerabile

    Una delle principali preoccupazioni per il debito ipotecario tra gli americani più anziani è che hanno meno spazio per superare gli shock di reddito negativi. Per esempio, se hanno un mutuo a tasso variabile e i tassi di interesse aumentano, saranno agganciati per più soldi. "Potrebbe essere un grande bagno di acqua fredda, " ha detto Mitchell, che è direttore esecutivo del Pension Research Council di Wharton.

    Non sorprendentemente, Mitchell ha detto, lo studio ha rilevato che i gruppi più vulnerabili sono gli afroamericani, donne, e il meno istruito. Le persone con redditi più bassi e una minore alfabetizzazione finanziaria tendono a cadere preda di ciò che Mitchell ha descritto come "debito ad alto costo, "come carte di credito, prestiti personali, prestiti di titolo di auto, e persino banchi dei pegni.

    "Tutte queste sono forme di debito molto costose, eppure si sono normalizzati nella vita di molte persone, " lei disse.

    Gli autori dello studio incoraggiano professionisti e responsabili politici a dedicare maggiore attenzione a questi gruppi vulnerabili e al carico di debito creato dai prestiti agli studenti e dalle spese mediche, in particolare.

    "Un'altra preoccupazione dal punto di vista più macro è che i banchieri centrali hanno davvero bisogno di dare un'occhiata al livello di debito della popolazione, " Ha detto Mitchell. "Non solo il debito federale, che sappiamo sta esplodendo, ma anche debito delle famiglie, perché ciò significa che maggiore è il debito, più le persone sono suscettibili alle variazioni del tasso di interesse, e questo li metterà potenzialmente in guai ancora più profondi".

    Il "rivestimento d'argento"

    Nonostante i tristi risultati del rapporto, ci sono buone notizie. L'alfabetizzazione finanziaria può aiutare a promuovere comportamenti positivi come la pianificazione della pensione e la costruzione di un buon punteggio di credito. Nello studio, ai partecipanti sono state poste domande per valutare la loro comprensione dell'interesse composto, inflazione, diversificazione del rischio, e altri concetti di base. Gli autori hanno scoperto che gli intervistati che erano in grado di rispondere correttamente a una domanda aggiuntiva avevano l'11% in più di probabilità di pianificare la pensione, 4% in più di probabilità di riportare un buon punteggio di credito, e meno probabilità di essere perseguitati dagli esattori.

    "La preoccupazione generale per la fragilità finanziaria - il senso di imminente rovina finanziaria delle persone - è qualcosa di cui siamo molto preoccupati, soprattutto in questa continua pandemia di COVID, "Mitchell ha detto, "L'unico lato positivo è che l'alfabetizzazione finanziaria può svolgere un ruolo molto positivo".

    Mitchell ha a lungo sostenuto per le lezioni obbligatorie di educazione finanziaria al liceo, quando le lezioni possono avere un impatto duraturo nell'età adulta. La ricerca ha dimostrato che i laureati della manciata di stati con tali programmi sono più esperti finanziariamente dei loro coetanei.

    "Fanno un bilancio migliore, pianificano la pensione, salvano, diversificano i loro risparmi, ed è meno probabile che chiedano prestiti studenteschi che non possono rimborsare. Così, c'è un reale beneficio sociale nell'educazione finanziaria nelle scuole, " ha osservato Mitchell.

    L'educazione finanziaria precoce potrebbe aiutare le persone a evitare di cadere nell'"illusione della somma forfettaria" quando sono più grandi e stanno per andare in pensione. Questo a volte accade quando le persone vedono un numero elevato nel conto della pensione, ad esempio $ 100, 000 e pensano di essere ricchi.

    "Quello di cui non si rendono conto è, se viene convertito in un flusso di reddito, potrebbe valere $6, 000 all'anno o $6, 500 all'anno, a seconda di quanti anni hai, " ha detto Mitchell.


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