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  • La tecnologia mobile può servire sottobanco senza criptovaluta

    Credito:CC0 Dominio Pubblico

    Mentre Facebook pubblicizza una nuova criptovaluta come un modo per servire le persone che sono sottobanco, le aziende di tecnologia mobile possono fornire lo stesso percorso ai servizi finanziari utilizzando i buoni soldi vecchio stile.

    La tecnologia eviterebbe molti rischi che preoccupano legislatori e regolatori, come il riciclaggio di denaro sporco e l'indebolimento della capacità della Federal Reserve di definire la politica monetaria. Ma alcuni che seguono queste tecnologie dicono che consentire alle aziende tecnologiche di diventare banchieri per i meno abbienti comporta dei rischi.

    Negli Stati Uniti., 8,4 milioni di famiglie non hanno conti bancari, secondo un sondaggio della Federal Deposit Insurance Corporation del 2017. In tutto il mondo, quel numero è più vicino a 2 miliardi. Un ulteriore 24,2 milioni di famiglie statunitensi sono considerate underbanked, nel senso che hanno accesso a un conto corrente o di risparmio, ma da servizi finanziari alternativi al di fuori delle banche tradizionali.

    In genere quelle famiglie sono povere, e la mancanza di servizi finanziari può mantenerli in condizioni di povertà.

    Questa è la giustificazione che Facebook sta usando per la sua criptovaluta, Libra, secondo David Marcus, l'uomo che guida lo sforzo per il gigante dei social media che ha testimoniato al Congresso a riguardo la scorsa settimana. Chiunque abbia uno "smartphone da $ 40 e un piano dati" potrebbe accedere ai servizi bancari tramite Libra, ha detto ai legislatori.

    "In realtà non hai bisogno di una nuova valuta per fare in modo che tutto ciò accada, " ha detto Rivka Gewirtz Little, direttore di ricerca delle strategie di pagamento globali presso la società di intelligence di mercato International Data Corp. "Ciò di cui hai bisogno sono servizi equi e accessibili".

    Per connettere le persone con il settore bancario, tre cose devono accadere, ha detto:Accesso agli strumenti finanziari, significa la capacità di depositare e spostare denaro; accesso al capitale non predatorio; e la capacità di partecipare ai mercati.

    Servizi mobili che si basano su valute supportate da banche centrali, come il dollaro USA, può fornire una via più semplice per raggiungere l'underbanked, lei disse.

    Un servizio chiamato M-Pesa, lanciato in Kenya nel 2007 dagli operatori wireless Vodafone e Safaricom, è considerato un successo travolgente nel mobile banking. Consente alle persone di spostare denaro utilizzando la valuta del Kenya, lo scellino. Il nome Pesa deriva dalla parola swahili per denaro.

    Il servizio è ora disponibile in 10 paesi in tutta l'Africa, Asia ed Europa.

    "Sono decollati in altri mercati più rapidamente di quanto abbiamo visto accadere in Nord America o in Europa perché stavano risolvendo un punto dolente molto reale, "Gewirtz Little ha detto, il che significa un'alta percentuale di persone non bancarie in paesi come il Kenya. "È un punto dolente che non è così estremo qui."

    Potenziale portafoglio mobileStati Uniti l'adozione di prodotti fintech come i portafogli mobili è stata "scarsa" in confronto, soprattutto perché la maggior parte dei prodotti richiedeva un collegamento agli istituti bancari tradizionali, di solito sotto forma di conto corrente, carta di credito o di debito, lei disse. Per i non bancari, i portafogli mobili avevano poche promesse.

    che sta iniziando a cambiare, Gewirtz Little ha detto, rendendola più ottimista sulle possibilità del mobile banking rispetto al passato. I portafogli mobili e altri prodotti tecnologici offrono più funzioni, come inviare denaro ad altri utenti, e sebbene M-Pesa non abbia un equivalente esatto negli Stati Uniti, un nuovo prodotto di T-Mobile si avvicina.

    Il gestore di telefonia mobile ha collaborato con BankMobile, una divisione della Banca Clientela, all'inizio di quest'anno per consentire alle persone di effettuare operazioni bancarie sui propri telefoni tramite un servizio chiamato T-Mobile Money. La banca e il vettore offrono alti tassi di interesse sui depositi, e meno commissioni rispetto alle banche tradizionali. Gli utenti possono depositare assegni, gestire le bollette, pagare le merci utilizzando un telefono o una carta di debito.

    A differenza dei portafogli mobili, che richiedono una connessione esistente a un istituto finanziario, T-Mobile Money è la connessione. Ciò apre un potenziale maggiore per il servizio per connettere l'underbanked ai servizi finanziari rispetto ai precedenti prodotti fintech, Gewirtz Little ha detto.

    La gente sta prendendo atto. La clinica finanziaria, un gruppo senza scopo di lucro che gestisce cliniche che istruiscono i lavoratori poveri sulle finanze, sta esaminando attentamente T-Mobile Money e altre innovazioni fintech per il loro potenziale di connettere il sottobanco ai servizi finanziari, ha detto il vicedirettore Andy Collado.

    T-Mobile Money ha il potenziale per essere un "grande equalizzatore" per gli unbanked, ha detto Collado. "Potrei vedere un futuro in cui la banca di tutti è su un telefono."

    Il tasso di interesse del 4% di T-Mobile Money sui primi $ 3, 000 in depositi sarebbero particolarmente attraenti per i clienti della clinica, Egli ha detto.

    "Vicino alla metà, se non più della metà del paese non ha quasi 500 dollari per un fondo di emergenza, quindi fornire un tasso molto alto che sarebbe vantaggioso per la stragrande maggioranza delle persone nel paese è un grande vantaggio, " Collado ha detto. "Potrebbe incoraggiare le persone a risparmiare di più perché stanno ottenendo un tasso più alto".

    Ancora, Collado raccomanda cautela. Come con altri prodotti tecnologici, la privacy e la sicurezza dei dati sono una preoccupazione.

    "Come mantengono questi documenti finanziari? Chi ha accesso a questi documenti finanziari? Cosa stanno facendo con i tuoi dati? Queste sono preoccupazioni molto grandi, " ha detto. "Dobbiamo stare molto attenti per assicurarci che tutti siano protetti dall'altra parte e che ci siano conseguenze abbastanza significative se queste aziende non proteggono tali informazioni".

    T-Mobile non ha accesso ai dati finanziari dei clienti, che è gestito da BankMobile, ha detto una portavoce della società wireless.

    Milford Bateman, professore aggiunto di studi sullo sviluppo presso la St. Mary's University in Canada, invita alla cautela con qualsiasi attività bancaria sponsorizzata da operatori di telefonia mobile.

    La sicurezza dei dati è una preoccupazione, disse Bateman, che ha studiato M-Pesa. Una causa intentata il mese scorso in Kenya ha affermato che Safaricom ha violato la privacy di 11,5 milioni di clienti M-Pesa quando una violazione dei dati ha esposto la loro cronologia delle scommesse sportive e altri dati personali.

    Sebbene molti nel mondo accademico abbiano lodato M-Pesa come un modo per spostare proficuamente il capitale nelle comunità povere, Bateman non è d'accordo con tale valutazione. Il servizio ha prosciugato i soldi delle comunità impoverite attraverso commissioni scremate dalle transazioni, Egli ha detto. A differenza di una cooperativa finanziaria o di una cooperativa di credito, che reinvestirebbe i profitti nelle comunità, le commissioni vanno agli azionisti di Safaricom e Vodafone. Il denaro lascia le comunità e, in alcuni casi, Paese.

    Il facile accesso ai prestiti in contanti ha anche portato le persone a problemi finanziari più profondi, Egli ha detto. La possibilità di utilizzare M-Pesa per scommettere ha esacerbato il problema. Bateman, chi non ha familiarità con T-Mobile Money, prevedeva che prodotti simili avrebbero rappresentato le stesse minacce per le comunità povere nei paesi ricchi.

    "Nelle comunità più povere degli Stati Uniti e dell'Europa, l'esperienza digitale sarà che aiuta alcuni, ma nel complesso inizia ad estrarre un valore significativo nel tempo, " ha detto. "Ci sono così tanti soldi in offerta alle aziende fintech che nessuno sta davvero facendo le domande giuste. È come la crisi degli oppioidi:spingi un prodotto sui poveri e non chiedi quali saranno le conseguenze a lungo termine".

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