Quando Facebook ha presentato la sua nuova bilancia in valuta digitale, ha detto esplicitamente che l'iniziativa aveva lo scopo di affrontare i problemi affrontati dagli unbanked del mondo:1,7 miliardi di persone senza un conto in banca. Oltre a dover affrontare disagi, queste persone generalmente pagano oltre le quote per servizi finanziari come bonifici bancari o scoperti di conto.

Questo è un mercato potenziale piuttosto grande per Facebook, quindi non sorprende che prenda di mira l'opportunità. Ma libra potrebbe davvero trasformare l'accesso ai servizi finanziari per coloro che sono attualmente esclusi? Ci sono motivi per sollevare seri dubbi.

Attraverso il mondo, il motivo principale per cui le persone non hanno un conto in banca è che non hanno abbastanza soldi, non vedo la necessità di un account, trovalo troppo costoso, o un altro membro della famiglia ne ha già uno. Anche non avere la documentazione giusta è un ostacolo, così come la sfiducia nel sistema finanziario.

Ma le barriere specifiche all'inclusione finanziaria variano in modo significativo da regione a regione e sono solitamente una combinazione di fattori sociali ed economici. Ad esempio, mentre il costo è una grande barriera in America Latina, la mancanza di documentazione è il grosso problema in Zimbabwe e nelle Filippine.

Ciò rende difficile che un singolo intervento sia una soluzione per questo enorme gruppo di persone. preoccupante, il "libro bianco" di Facebook che delinea la Bilancia non affronta realmente questi problemi né dice come intende superarli.

Fiducia e alfabetizzazione finanziaria

La fiducia delle persone nelle istituzioni può essere molto importante nell'influenzare la misura in cui utilizzano i loro servizi, come ho scoperto dal mio lavoro nella microfinanza, che ho presentato a conferenze ma deve ancora essere pubblicato su una rivista accademica.

Ho scoperto che è più probabile che le persone scelgano qualcosa di familiare rispetto a qualcosa di nuovo. Poiché la bilancia sarà una nuova valuta basata su portafogli digitali e basata sulla tecnologia di contabilità online blockchain, non mancano le novità. Ispirare fiducia è quindi probabile che sia una sfida importante.

E semplicemente iscrivere qualcuno a un account, che si tratti di un conto bancario o di un portafoglio digitale, è solo una parte della sfida dell'inclusione finanziaria.

In India, 190 milioni di persone non hanno ancora conti bancari, ma la percentuale della popolazione che ha conti è aumentata costantemente fino all'80%. Nel 2017, però, quasi la metà di tutti i conti bancari nel paese non ha registrato alcuna attività durante l'intero anno precedente. Uno dei motivi è l'alfabetizzazione finanziaria, che rimane basso sia in India che in molti altri paesi in via di sviluppo. Molte persone in India hanno affermato di essere semplicemente inconsapevoli dei diversi vantaggi di un conto bancario, come scoperti di conto o schemi di credito.

Ben il 62% degli unbanked del mondo ha ricevuto solo un'istruzione di livello primario o meno, e nei paesi più poveri la proporzione sarà quasi certamente più alta. Aspettarsi che queste persone effettuino conversioni di valuta complesse in una nuova valuta virtuale è chiedere molto.

Innanzitutto, occorrono misure di alfabetizzazione finanziaria e iniziative volte a motivarli all'utilizzo dei servizi disponibili. Senza questo supporto aggiuntivo, c'è un forte rischio che Facebook possa vantare un numero elevato di iscrizioni ma tassi di transazioni molto bassi da parte delle persone più bisognose.

Grande mondo

A pochi giorni dall'annuncio di Facebook, libra ha subito un forte respingimento da parte dei regolatori e dei responsabili politici di tutto il mondo. C'è molta preoccupazione per questo proposto passaggio di potere dalle banche centrali a una società privata.

Ma a parte le domande sull'etica della riservatezza dei dati o sulla creazione di una valuta sovranazionale, la bilancia affronta un'importante questione pratica. Da una parte, non è chiaro come un modello come libra, dove presumibilmente ci sarà poca o nessuna presenza fisica in molti paesi, interagirebbero e aderirebbero alle normative locali.

D'altra parte, se è conforme agli standard locali di ciascun paese, non è chiaro come supererà le sfide come la registrazione delle persone e i severi requisiti di documentazione. Sarà davvero in grado di servire gli unbanked meglio dei fornitori locali che sono già abituati alle sfide in quel mercato specifico?

Gli imprenditori e le imprese possono iniziare con un problema e pensare al modo migliore per risolverlo; oppure possono iniziare con una soluzione e trovare il problema più grande e migliore che potrebbe risolvere. Non sono convinto che la Bilancia sia una buona mossa in entrambe le direzioni. Facebook ha un'enorme quantità di lavoro da fare per adattare la sua soluzione al problema, o deve ridefinire il problema che sta cercando di risolvere.

Questo articolo è stato ripubblicato da The Conversation con una licenza Creative Commons. Leggi l'articolo originale.