I robo-consulenti sono in circolazione da abbastanza tempo che la domanda non è più se devi trasferire le tue decisioni di investimento su un computer. Ora la domanda è:perché non dovresti?

Il successo di Wealthfront e Betterment, due startup che hanno contribuito a lanciare il trend, ha guidato le principali società di investimento tra cui Vanguard, Schwab e Fidelity hanno aggiunto servizi di robo-advice negli ultimi anni. A seconda del robo-advisor, potresti anche avere accesso a consulenti finanziari umani, investimenti socialmente responsabili e raccolta delle perdite fiscali per contribuire a ridurre le imposte.

Questo non è, e non lo è mai stato veramente, un prodotto di nicchia solo per millennial appassionati di tecnologia. Dall'inizio, investitori di tutte le età hanno notato i vantaggi significativi di lasciare che i computer gestiscano i loro portafogli. Tra loro:

I ROBO-ADVISOR SONO ECONOMICI

I robo-consulenti, noti anche come consulenti finanziari automatizzati, utilizzano algoritmi informatici per investire i tuoi soldi e riequilibrare i portafogli secondo necessità per raggiungere i tuoi obiettivi. I Robo in genere utilizzano fondi negoziati in borsa a bassissimo costo e addebitano commissioni di gestione annuali di circa lo 0,25%, per un costo tutto compreso che può arrivare sotto lo 0,5%.

In contrasto con i costi di investimento tradizionali, che può essere l'1% o anche di più in aggiunta alle commissioni di gestione annuali. Non è insolito che gli investitori paghino il 2% o più all'anno, una volta considerati tutti i costi.

Questo è un grande affare, poiché i costi hanno un impatto enorme sui tuoi rendimenti finali e sono tra i pochi fattori che puoi effettivamente controllare.

Diciamo che investi $ 10, 000 e rendimenti di mercato in media del 7% nei prossimi 30 anni. Se perdi il 2% per le commissioni, il tuo investimento crescerebbe fino a circa $ 45, 000. Ma se le tue commissioni sono solo dello 0,5%, il tuo investimento potrebbe raggiungere $ 70, 000.

I ROBO-ADVISERS NON SONO CONFLITTI

I robo-consulenti non ti metteranno in un investimento che costa di più o ha prestazioni peggiori delle alternative disponibili perché guadagneranno una commissione più alta o un viaggio gratuito ad Aruba.

Ciò accade ancora troppo spesso con i consulenti umani. I regolatori statunitensi hanno finora resistito alle richieste di imporre uno standard fiduciario universale, che richiederebbe ai consulenti finanziari di anteporre gli interessi dei propri clienti ai propri.

I servizi di Robo-Advisor non sono perfetti. La SEC nel dicembre 2018 ha annunciato un accordo con Wealthfront per aver rilasciato false dichiarazioni sul suo servizio di raccolta delle perdite fiscali. La raccolta delle perdite fiscali consente alle persone di differire le imposte vendendo un investimento in perdita per compensare il profitto di uno vincente. Ma l'acquisto di un investimento "sostanzialmente identico" troppo presto dopo aver venduto un perdente può far sì che l'IRS non consenta la detrazione. Wealthfront non è riuscito a monitorare adeguatamente gli account contro tali "vendite di lavaggio, " che si è verificato nel 31% dei conti con raccolta di perdite fiscali su un periodo di tre anni, dice la SEC.

Ma un rapido scorrimento delle altre azioni di applicazione della SEC dell'anno scorso mostra che questa è tutt'altro che la cosa peggiore che possa capitare a un investitore. Dagli schemi Ponzi da miliardi di dollari agli agenti di cambio pagati per indirizzare le persone verso fondi ad alto costo, gli esseri umani rappresentano un pericolo molto più grande per gli investitori.

LA GESTIONE DEGLI INVESTIMENTI NON È CONSULENZA FINANZIARIA

I robo-consulenti potrebbero non essere l'opzione migliore per le persone che potrebbero farsi prendere dal panico e vendere in una fase di recessione. Quelle persone potrebbero aver bisogno di consulenti finanziari umani per tenersi per mano e convincerli a non prendere una decisione sbagliata. Anche, probabilmente non hai accesso a un'opzione robo all'interno del tuo 401(k) - almeno non ancora. (La tua prossima migliore opzione potrebbe essere un fondo comune di investimento con data di destinazione, quale, come un robot, fa l'allocazione degli investimenti e il ribilanciamento per te.)

Altrimenti, la maggior parte delle persone dovrebbe almeno prendere in considerazione un robo-advisor, e questo è vero anche se hanno anche bisogno di consigli sulla pianificazione finanziaria.

Spesso si perde la distinzione tra gestione degli investimenti e vera pianificazione finanziaria. Non è sorprendente, poiché i pianificatori finanziari che forniscono una consulenza completa spesso addebitano una percentuale degli investimenti che gestiscono. Così fanno molti agenti di cambio, che possono offrire consulenza finanziaria in aggiunta alla loro attività principale di gestione degli investimenti.

Ma la maggior parte della gestione degli investimenti è una merce, mentre buono, individualizzato, una consulenza completa sulla pianificazione finanziaria può essere impagabile e non può essere replicata da un computer.

può avere senso, in altre parole, pagare un premio per una consulenza finanziaria di qualità che un robot non può offrire. Non ha senso pagare un sovrapprezzo per un servizio che un robot potrebbe fare meglio.

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