Globalmente, 1,7 miliardi di persone non hanno un conto in banca, e i politici lottano per fornire a prezzi accessibili, servizi finanziari sicuri e accessibili alla popolazione non bancaria.

Nonostante la lunga storia indiana di iniziative di inclusione finanziaria, il paese ha avuto un successo limitato nell'indurre i suoi cittadini più vulnerabili a utilizzare banche e servizi finanziari piuttosto che accordi costosi o rischiosi come prendere in prestito da usurai o nascondere denaro sotto un materasso.

Il dottorando Gaurav R. Sinha e il professore di assistenza sociale Lissette M. Piedra presso l'Università dell'Illinois a Urbana-Champaign hanno esaminato alcune delle politiche che l'India ha attuato in un periodo di 24 anni per determinare perché una gran parte dei suoi cittadini è rimasta senza banca.

Con circa 190 milioni di adulti senza banca, L'India è seconda solo alla Cina tra i paesi in via di sviluppo per numero di residenti che non hanno conti bancari o partecipano al settore finanziario formale, secondo la Banca Mondiale.

Mentre milioni di conti bancari di base sono stati aperti nell'ambito di un mandato politico, e l'80% degli adulti indiani possedeva un conto in banca al momento dello studio, metà di questi account erano inattivi, secondo i ricercatori.

Sinha e Piedra hanno analizzato 36 delle politiche di inclusione finanziaria dell'India attuate tra il 1991 e il 2014 che hanno preso di mira le popolazioni vulnerabili, inclusi gruppi storicamente svantaggiati come donne e membri di Scheduled Castes e Scheduled Tribes che la Costituzione indiana riconosce come svantaggiati in base alla gerarchia sociale.

Hanno tratto il campione di studio dai siti web della Reserve Bank of India e della National Bank for Agriculture and Rural Development, le organizzazioni che emettono linee guida per banche e istituzioni finanziarie per promuovere l'inclusione finanziaria.

Hanno identificato sette temi tra queste politiche, come lo sviluppo di infrastrutture fisiche, coinvolgere i vari stakeholder e fornire nuovi prodotti, servizi o incentivi finanziari.

La maggior parte delle politiche del campione, 27, si è concentrata su un'unica esigenza di servizio o su due esigenze che si rafforzavano a vicenda. Un numero significativamente inferiore di politiche erano iniziative multifunzionali con prodotti e servizi progettati per le persone che vivono in povertà o che bilanciavano obiettivi a lungo e breve termine, i ricercatori hanno scoperto.

"Mentre le politiche mirate sono attraenti per i responsabili politici perché sono più facili da capire, agile da implementare e in grado di rispondere rapidamente a un'esigenza imminente, le politiche multifunzionali emerse nel tempo riflettevano una migliore comprensione delle complesse questioni che impediscono ai poveri di utilizzare sistemi bancari formali, " ha detto Sinha.

Questi problemi includevano i requisiti minimi di saldo per i conti bancari e le commissioni di servizio che erano barriere per le persone che vivevano in povertà.

Allo stesso modo, mentre alcune politiche hanno promosso la creazione di filiali fisiche di istituzioni finanziarie in aree remote, solo due di questi programmi includevano campagne di sensibilizzazione del pubblico per attirare e fidelizzare i clienti.

"Le campagne educative che promuovono i vantaggi dell'utilizzo di istituzioni finanziarie e servizi formali possono essere fondamentali nelle comunità rurali in cui i residenti possono avere poca istruzione o esperienza nell'utilizzarli, " disse Piedra.

Al contrario, una politica adottata dall'India nel 2005 ha permesso ai clienti di stabilire conti bancari di base con saldi bassi o nulli e ha imposto alle banche di promuovere questi conti senza fronzoli attraverso campagne di sensibilizzazione.

"Durante la prima parte degli anni '90, le politiche enfatizzavano solo prestiti o prodotti di credito a persone non bancarie, " Ha detto Sinha. "I gruppi di auto-aiuto sono diventati un modello popolare per consentire ai poveri e senza banche di accedere a servizi come il risparmio e il credito. Ma all'inizio degli anni 2000, l'attenzione si è spostata sulla fornitura di una gamma più completa di servizi con il governo e gli attori privati ​​che condividono le responsabilità".

Invece di fornire servizi direttamente, le agenzie governative sono passate a ruoli decentralizzati e collaborativi in ​​cui hanno finanziato e monitorato programmi gestiti da entità private come organizzazioni non governative e istituzioni private di microfinanza.

"Questo decentramento ha portato le banche a raggiungere persone che prima erano prive di banca e irraggiungibili, poiché le ONG avevano già stabilito un rapporto con loro, Sinha ha detto. "Questo cambiamento ha portato alla crescita astronomica della microfinanza in India dal 2002 al 2008".

La delega delle politiche di inclusione finanziaria da parte del governo al settore privato ha i suoi svantaggi, anche se.

"I critici hanno sostenuto che rappresenta un ritiro del governo dalle sue responsabilità per il benessere finanziario e la creazione di risorse della sua gente, Sinha ha detto. "Gli aumenti marginali del governo indiano nel suo budget per il benessere pubblico negli ultimi anni supportano le opinioni di questi critici".

Lo studio è stato pubblicato sulla rivista Servizio sociale internazionale .