Carlos Garcia era da tre anni nel suo primo lavoro in tecnologia presso Merrill Lynch quando ha appreso per la prima volta che cos'era un conto di risparmio previdenziale 401K. È rimasto sbalordito quando ha saputo che un collega aveva già risparmiato $ 30, 000 in tre anni, e la società l'aveva abbinato.

Il concetto di fare soldi con i soldi era estraneo a Garcia, un laureato del MIT nato in Texas da immigrati dal Messico. La sua storia non è rara tra gli ispanici statunitensi, che sono in ritardo rispetto ad altri gruppi demografici quando si tratta di risparmiare per la pensione. Ma per Garcia, l'episodio divenne l'ispirazione molti anni dopo per Finhabits, una piattaforma digitale bilingue progettata per rendere accessibili risparmi e investimenti per i latinos.

Finhabits è stato lanciato lo scorso anno in un mondo affollato di robo-advisor, app di risparmio, piattaforme di prestito online e altre società di tecnologia finanziaria.

Ma è uno dei pochi volti a demistificare azioni e obbligazioni per gli ispanici, in particolare i giovani professionisti che hanno i mezzi per iniziare a investire ma che potrebbero aver ereditato una vaga comprensione del sistema finanziario dai loro genitori immigrati.

"Gli ispanici sono grandi lavoratori e siamo in grado di generare un reddito rapido per le nostre famiglie. A volte siamo bravi a risparmiare ma mettiamo i soldi sotto il materasso, " disse Garcia, che in precedenza aveva fondato altre due società, compreso un servizio di analisi di Internet per gli hedge fund.

Altre startup finanziarie e tecnologiche rivolte ai latinos si sono concentrate su bisogni finanziari immediati:estinguere il debito, costruire credito e ottenere l'accesso ai prestiti. Pochi oltre a Finhabits si dedicano a incoraggiare gli investimenti e la pianificazione finanziaria a lungo termine.

Un altro è Mi Dinero Mi Futuro, una piattaforma di pianificazione finanziaria personale avviata da Ramona Ortega, un ex avvocato aziendale di New York che si è preoccupato della mancanza di alfabetizzazione finanziaria tra i latinos mentre lavorava in bancarotta e contenzioso sui titoli.

"Nessuno mi ha parlato di soldi, " disse Ortega, la figlia di un contadino della Napa Valley e la prima della sua famiglia ad andare al college. "Il fatto è che le nostre comunità non hanno avuto l'eredità di parlare di soldi".

Finhabits segue le orme dei robo-advisor Betterment, Wealthfront e Acorn, che utilizzano algoritmi informatici invece di un tradizionale consulente patrimoniale per gestire i fondi dei clienti attraverso vari tipi di investimenti. La piattaforma di Ortega è simile alle più note app di finanza personale Mint e Credit Karma; offre strumenti di budgeting personalizzati e consigli per prodotti finanziari affiliati.

Più che competere con giocatori affermati, i fondatori di Finhabits e Mi Dinero Mi Future si considerano come la creazione di un nuovo mercato tra i latinos, che credono siano trascurati dalle istituzioni finanziarie tradizionali e persino da molti dei nuovi arrivati ​​digitali.

Non è un mercato facile da penetrare, però.

Secondo uno studio Prudential Research del 2014, solo il 19% dei latinos aveva conti pensionistici individuali e meno del 10% aveva investimenti in azioni individuali, obbligazioni di fondi comuni di investimento. Solo il 60% circa degli ispanici aveva un conto di risparmio, rispetto all'80% della popolazione generale. Lo studio ha citato vari fattori, compresa l'incertezza tra gli immigrati su cosa accadrà agli investimenti se lasceranno il paese, sfiducia nelle istituzioni finanziarie e difficoltà a comprendere i prodotti.

Un altro studio, fatto nel 2016 dal Pew Charitable Trusts, ha scoperto che oltre il 60 percento dei lavoratori latini non ha accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, rispetto al 40 per cento per i lavoratori bianchi.

"Questo demografico è stato molto difficile da decifrare storicamente, " disse William Trout, capo della ricerca sulla gestione patrimoniale presso Celent, una società di consulenza focalizzata sulla tecnologia dei servizi finanziari. "Quella seconda generazione cercherà una piattaforma che parli a una popolazione ispanica? Bene, qualcuno deve testarlo. Penso che valga la pena tentare".

Con Finhabits, gli investitori principianti possono iniziare con contributi settimanali di $ 5 nell'IRA tradizionale, Roth IRA o conti di investimento tassabili per obiettivi a breve termine. Finhabits chiede agli utenti le loro priorità e la tolleranza al rischio e quindi consiglia i portafogli di investimento. Il denaro va in fondi di scambio a basso costo di Vanguard e BlackRock.

Attraverso la sua app, blog e servizi di sms, Finhabits spiega i concetti finanziari (diversificazione del portafoglio? È come ordinare diversi tipi di tacos) e l'interesse composto per convincere le persone che investire i propri soldi è più sicuro e più saggio che cercare di "colpire quello grasso, " come i latini si riferiscono al jackpot della lotteria.

Fondamentale per la comunità latina, Finhabits consente agli utenti di aprire un conto con un numero di identificazione del contribuente individuale, un numero di elaborazione rilasciato dall'Agenzia delle Entrate per le persone che sono tenute a pagare le tasse ma non hanno numeri di previdenza sociale. Ciò rende il servizio accessibile agli immigrati che non sono residenti legali ma pagano ancora le tasse federali.

Gli investitori più esperti possono semplicemente creare account direttamente con Vanguard o BlackRock, che richiedono una conoscenza più attiva degli investimenti. Ma il più delle volte, quei grandi giocatori non hanno strategie di marketing formali per gli ispanici.

Garcia ha detto che Finhabits ne ha circa 10, 000 clienti attivi che investono in media $ 40 a settimana. Si sta registrando circa 1, 000 nuovi clienti ogni settimana e puntando a 50, 000 entro la fine dell'anno.

Una sfida per le start-up finanziarie è guadagnarsi la fiducia del pubblico. Finhabits e Mi Dinero Mi Futuro ci stanno provando attraverso partnership con istituzioni che già prendono di mira le comunità minoritarie e meno abbienti.

Finhabits è un fornitore del mercato pensionistico di recente costituzione dello stato di Washington, che aiuta gli individui e le piccole imprese a trovare piani di risparmio previdenziale a basso costo. Quasi l'80% dei 385 dello stato della costa occidentale, 500 lavoratori ispanici non sono coperti da un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, ha detto il direttore del mercato Carolyn McKinnon.

Finhabits ha anche partnership con cooperative di credito, tra cui vicinato Federal Credit Union, che serve i quartieri prevalentemente latini di New York City di West Harlem, Washington Heights e Inwood.

RosaFranco, direttore del prestito presso l'unione di credito, ha detto che la partnership è ancora in fase di sviluppo. Anticipa una sfida nel marketing del servizio ai suoi clienti, molti dei quali sono consumati da preoccupazioni pressanti come il rimborso del debito e/o l'invio di denaro a parenti all'estero.

"È difficile per molte persone pensare al futuro. Vivono di stipendio in stipendio. Molte persone pensano solo che la sicurezza sociale sia la loro unica opzione per la pensione, "disse Franco, che ha utilizzato l'app Finhabits stessa per aprire un Roth IRA.

Ortega, che ha recentemente ricevuto un nuovo round di investimenti dal fondo di rischio Backstage Capital per Mi Dinero Mi Futuro, attraversa il paese tenendo seminari presso università e organizzazioni professionali ispaniche.

In un campo di addestramento finanziario nel municipio di Los Angeles, Ortega ha vinto su Liliana Aide Monge, che si è trasferito negli Stati Uniti dal Messico all'età di 5 anni ed è ora il co-fondatore di Sabio, società di sviluppo web e formazione sulla sicurezza informatica.

Crescendo, Monge ha detto che la sua famiglia "non faceva affatto parte della struttura bancaria formale. I soldi sono entrati e tu paghi l'affitto e paghi il cibo".

Ora una madre di due ragazzi, Monge ha usato Mi Dinero Mi Futuro per mettere a bilancio i suoi soldi, acquistare un'assicurazione sulla vita e aprire un conto di risparmio ad alto rendimento.

"È stata un'esperienza illuminante, " lei disse.

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