Miliardi di persone in tutto il mondo, in particolare quelli nei paesi in via di sviluppo, affrontare le sfide risparmiando denaro. Potrebbero già tenere nel palmo delle loro mani un dispositivo che può assisterli:il loro cellulare.

In collaborazione con un provider di rete mobile in Afghanistan chiamato Roshan Telecommunications, tre ricercatori, compreso Tarek Ghani, assistente professore di strategia alla Olin Business School della Washington University St. Louis, ha progettato un portafoglio di risparmio mobile basato sul denaro che potrebbe "spingere" le persone a risparmiare. Questo studio, co-autore di Joshua Blumenstock dell'Università della California, Berkeley, e Michael Callen dell'Università della California, San Diego, è in arrivo Rivista economica americana ed è stato evidenziato in Harvard Business Review il 15 giugno.

Chiamando il loro prodotto "M-Pasandaz" ("Pasandaz" significa risparmio in Dari), i ricercatori hanno distribuito e valutato il loro prodotto in Afghanistan, un paese in cui solo 1 adulto su 10 ha un conto in banca, e dove solo 1 persona su 25 utilizza attivamente un account.

Hanno iniziato il loro esperimento con 949 dipendenti di Roshan che stavano già ricevendo il loro stipendio tramite denaro mobile. (Il denaro mobile è un sistema che consente ai clienti di cambiare valuta per e-float, che può quindi essere trasferito a qualsiasi peer sulla rete o utilizzato per acquistare beni.) Lo studio ha coinvolto un'ampia gamma di dipendenti di Roshan che lavorano in tutto il paese e che lavorano in lavori che vanno dal bidello alla guardia di sicurezza all'ingegnere.

I dipendenti possono versare fino al 10% del loro stipendio mensile sul proprio conto. Inoltre sono stati assegnati in modo casuale a ricevere uno 0 percento, un 25 per cento, o un contributo di corrispondenza del 50 per cento. Questi sono stati pagati alla fine di un periodo di prova di sei mesi. I dipendenti possono accedere al loro principale in qualsiasi momento, ma la corrispondenza del datore di lavoro è stata fornita solo dopo 6 mesi.

I dipendenti sono stati "inadempienti" casualmente a un livello di contribuzione del 5 percento o sono stati inadempienti a un contributo di 0. Semplicemente i dipendenti inadempienti hanno aumentato la loro partecipazione al piano di 40 punti percentuali. Per raggiungere un livello di partecipazione simile utilizzando solo incentivi finanziari, se i dipendenti sono inadempienti, richiederebbe una corrispondenza del 50 percento.

Nel corso dei sei mesi di studio, il dipendente medio partecipante ha accumulato il 38,9 percento del suo stipendio medio mensile, o 12, 615 Afghani, e i dipendenti senza un fiammifero come incentivo hanno risparmiato il 18% dello stipendio di un mese.

Per verificare se l'esperienza dei dipendenti di avere una parte del loro stipendio diretta in un portafoglio di risparmio ha creato un cambiamento duraturo nel comportamento, i ricercatori hanno chiesto a ogni partecipante alla fine dello studio se desiderava continuare a ricevere una parte del proprio stipendio sul conto. I dipendenti che erano stati inadempienti all'inizio dello studio avevano il 25% in più di probabilità di continuare a contribuire al conto rispetto ai dipendenti che erano stati inadempienti, suggerendo che l'iscrizione automatica ha aiutato i dipendenti a conoscere i vantaggi del risparmio.

Ci sono circa 400 milioni di utenti di denaro mobile in tutto il mondo, molti dei quali ricevono stipendi o trasferimenti di denaro, o sono regolarmente coinvolti nella transazione di merci. Ciò crea un'enorme opportunità per l'implementazione di prodotti come M-Pasandaz, soprattutto nei paesi in via di sviluppo, dove i benefici possono essere maggiori. Questo richiede un profondo, importante intuizione dall'economia comportamentale che mostra che i valori predefiniti influiscono sul comportamento, e fornisce una piattaforma per questa intuizione da utilizzare per aumentare i risparmi a livello globale.

Ghani di Olin ha detto:"Ci sono molte barriere al risparmio, e la ricerca precedente dei paesi ad alto reddito mostra che l'iscrizione predefinita nei piani di risparmio automatici è molto efficace nell'aumentare i depositi. I nostri risultati sono i primi a trovare effetti simili in un contesto di paesi a basso reddito e suggeriscono che l'iscrizione automatica potrebbe avere un'applicazione più ampia di quanto si pensasse in precedenza. In combinazione con la rapida proliferazione del denaro mobile, esiste un potenziale reale per soddisfare le esigenze finanziarie degli individui nei paesi in via di sviluppo".

I ricercatori ritengono che il loro sia stato il primo studio a confrontare sperimentalmente i risparmi di default e gli effetti di incentivazione sulla stessa popolazione per un singolo prodotto. Lo studio ha anche aiutato a gettare ulteriore luce sul motivo per cui tali programmi predefiniti funzionano attraverso una serie aggiuntiva di esperimenti di follow-up volti ad allontanare i dipendenti dal loro livello di contribuzione predefinito.

I ricercatori hanno scoperto, tra le altre sfaccettature, che il contributo integrativo di un datore di lavoro più grande non è necessario per un piano di risparmio di successo. Focalizzando l'esperimento su uno dei paesi poveri del mondo, hanno mostrato come cambiare i comportamenti per aumentare i risparmi, incentivati ​​o meno, potrebbe essere significativamente vantaggioso per le sue persone.

Il PIL pro capite dell'Afghanistan è al 156° posto su 175 paesi, a $ 1, 877 in dollari USA. Però, va notato che il gruppo di studio includeva dipendenti stipendiati che guadagnavano l'equivalente di $ 5, 415 U.S. I dipendenti più poveri del campione, anche se, erano paragonabili alla più ampia popolazione dell'Afghanistan e mostravano chiaramente, effetti positivi dei contributi automatici, hanno detto i ricercatori.