Quando la siccità ha causato devastanti perdite di raccolti in Malawi nel 2015-2016, Gli agricoltori della nazione dell'Africa sudorientale inizialmente non temevano il peggio:il governo aveva acquistato un'assicurazione per una tale calamità. Ma milioni di agricoltori sono rimasti senza stipendio per mesi perché il modello dell'assicuratore non è riuscito a rilevare l'entità delle perdite, e un successivo audit del modello si è mosso lentamente. Pagamenti più rapidi avrebbero notevolmente ridotto le onde d'urto che si sono propagate in tutto il paese senza sbocco sul mare.

Mentre gli assicuratori risolvevano i problemi che causavano quell'errore, l'incidente rimane un ammonimento sui potenziali fallimenti dell'assicurazione sull'indice agricolo, che cerca di aiutare a proteggere i mezzi di sussistenza di milioni di piccoli agricoltori in tutto il mondo. I recenti progressi nella modellazione delle colture e nel telerilevamento, in particolare nella disponibilità e nell'uso di immagini ad alta risoluzione dai satelliti in grado di individuare i singoli campi, sono uno strumento che gli assicuratori possono aiutare a migliorare la qualità dell'assicurazione dell'indice per gli agricoltori, segnala una squadra di economisti e scienziati del sistema terrestre questa settimana in Recensioni sulla natura Terra e ambiente.

"L'entusiasmo per l'assicurazione agricola deve essere accompagnato da un'altrettanto fondata preoccupazione di garantire che i nuovi prodotti assicurativi funzionino e aiutino, non male, agricoltori esposti a gravi rischi, " ha detto Elinor Benami, il principale scienziato sociale della rivista.

La rassegna è stata co-condotta da Benami, un assistente professore in Economia Agraria e Applicata della Virginia Tech, e Zhenong Jin, un assistente professore di agricoltura digitale presso l'Università del Minnesota, e includeva Aniruddha Ghosh dell'Alliance of Bioversity International e CIAT. Gli autori delineano le opportunità per migliorare la qualità dei programmi assicurativi indicizzati per aumentare il valore che i programmi assicurativi indicizzati offrono alle famiglie e alle comunità agricole.

"I miglioramenti nell'osservazione della terra stanno consentendo nuovi approcci per valutare le perdite agricole, come quelli derivanti da condizioni meteorologiche avverse, " disse Zhenong.

L'assicurazione dell'indice in agricoltura fa scattare i pagamenti quando determinate condizioni ambientali - precipitazioni stagionali, per esempio, allontanarsi dalle soglie per un raccolto tipico. A differenza delle polizze che richiedono visite sul campo lunghe e costose per valutare i reclami, indice di assicurazione utilizza un indicatore di perdite per coprire un gruppo di agricoltori all'interno di una determinata area geografica. Questo approccio offre la promessa di costi economici, copertura rapida a molte persone che altrimenti non sarebbero assicurate.

La mancanza di altri tipi di copertura è dovuta, in parte, al costo connesso alla verifica di modeste pretese sul campo. Come dimostra il caso Malawi, la verifica è anche un problema per l'assicurazione sull'indice, ma il suo potenziale di scala, velocità, e il basso costo lo rendono praticabile sia per gli assicuratori che desiderabile per gli agricoltori. Quando ben abbinato alle esperienze locali, indice di assicurazione può avere impatti significativi sui mezzi di sussistenza agricoli. Uno studio citato dagli autori ha scoperto che le persone assicurate nell'ambito di un programma di assicurazione sull'indice del Kenya hanno ridotto le loro "strategie dolorose di coping" del 40-80% rispetto alle famiglie non assicurate.

In termini non tecnici, "strategie dolorose per far fronte" per le famiglie di piccoli proprietari includono saltare i pasti, allontanare i bambini dalla scuola, e svendendo le poche risorse produttive che hanno.

"Gli shock che distruggono redditi e beni hanno dimostrato di avere conseguenze irreversibili, "ha detto Michael Carter, coautore della rivista ed economista agrario presso l'Università della California, Davis. "Le famiglie non si riprendono mai dalle perdite e rimangono intrappolate nella povertà. Recuperando i beni e il reddito distrutti dagli shock, l'assicurazione può fermare questa spirale discendente prima che inizi. Questo può alterare radicalmente le dinamiche della povertà».

È stato dimostrato che l'assicurazione spinge l'ago della povertà nella direzione opposta. Proteggendo i beni dopo le cattive stagioni, i pagamenti assicurativi creano anche la fiducia che gli agricoltori devono investire nelle loro aziende agricole e progredire verso un migliore benessere, sicuri nella consapevolezza che non avranno bisogno di perseguire una gestione dolorosa se cadono i tempi difficili. Nonostante alcuni decenni di sperimentazione con l'idea dell'assicurazione indicizzata, però, seri problemi di qualità hanno afflitto l'attuazione sul campo e mettono a rischio il concetto, altrimenti promettente, di assicurazione sugli indici.

"Con la tecnologia del telerilevamento in rapida evoluzione, abbiamo scritto questa recensione per richiamare l'attenzione sul problema della qualità e per evidenziare i modi per sfruttare quei progressi tecnologici per risolvere quel problema. La nostra immodesta speranza è che questo articolo faccia di più, prodotti assicurativi di alta qualità disponibili per i piccoli agricoltori in tutto il mondo, " disse Carter.

Modelli migliori, copertura

I governi e gli assicuratori dell'Africa subsahariana hanno iscritto milioni di agricoltori a programmi assicurativi indicizzati. I programmi hanno riscontrato vari gradi di successo e generalmente si concentrano sul bestiame, in parte perché le perdite dovute alle condizioni meteorologiche sui pascoli sono relativamente più facili da quantificare. Gli autori affermano che l'imaging satellitare potenziato può potenzialmente aumentare la copertura e includere più terreni coltivati. Ma migliorare l'efficacia dell'assicurazione è un obiettivo più grande.

"Stiamo cercando di incoraggiare la comunità assicurativa a muoversi non solo verso quante persone hai iscritto, ma quante persone hai protetto bene quando hanno sofferto, " disse Benami.

A quello scopo, i ricercatori discutono uno standard minimo di qualità nella loro revisione, che è simile al giuramento di un medico ai pazienti:uno standard minimo di qualità si basa sulla premessa di non arrecare danno agli agricoltori. Una scarsa copertura assicurativa può mettere gli agricoltori in condizioni peggiori di quanto non sarebbero stati altrimenti senza assicurazione.

"I criteri che i regolatori assicurativi ci hanno detto di volere sono un buon rapporto qualità-prezzo, il che significa che gli agricoltori ottengono un'efficace riduzione del rischio e protezione delle risorse per i premi che vengono pagati, " disse Benami. "A quanto abbiamo capito, gli assicuratori sono alla ricerca di modi per ridurre i costi e incoraggiare l'adozione, soddisfacendo al contempo i requisiti normativi per il loro lancio".

Per migliorare la qualità, affidabilità, accessibilità e accessibilità dell'assicurazione indice, gli autori formulano cinque raccomandazioni concrete nel loro studio.

• Primo, dovrebbe essere esplorato il pieno potenziale dei dati spaziali ad alta risoluzione e dei nuovi prodotti di dati sulle condizioni ambientali. Esistono molte possibilità per ottenere più valore dai dati satellitari per l'assicurazione dell'indice, come l'associazione di dati da più sensori e/o con modelli di colture, e l'esame di tali possibilità è un'opportunità promettente per migliorare la corrispondenza tra osservazione ed esperienza sul campo.
• Secondo, esistono diverse opportunità per aiutare a migliorare il rilevamento delle perdite. Per esempio, questo può essere fatto con una migliore modellazione delle colture e nuovi prodotti di dati abilitati dal telerilevamento, come indicatori di umidità del suolo ad alta risoluzione con una risoluzione di 100 metri. È possibile incorporare ulteriori fonti di dati come droni e smartphone. Gli assicuratori dovrebbero concentrarsi sulle metriche del benessere degli agricoltori come obiettivo chiave nella progettazione assicurativa.
• Terzo, migliori dati sul campo contribuiranno a rafforzare l'utilità e la qualità dei programmi assicurativi. I dati riferiti al terreno sono essenziali per valutare quanto bene un dato indice si riferisca alla realtà di un agricoltore, e dati strategicamente raccolti sulle condizioni ambientali, tipi di colture, e i rendimenti per le aree considerate dall'assicurazione aiuterebbero a diagnosticare e migliorare la qualità dell'assicurazione.
• Il quarto, le zone assicurative possono essere ottimizzate per riflettere meglio l'area geografica, microclimatico, e condizioni di gestione delle colture che influenzano la produttività di paesaggi specifici. All'interno di ampi confini amministrativi, possono verificarsi notevoli variazioni a causa delle montagne, fiumi e diversi costumi sociali.
• Finalmente, i contratti possono essere progettati per soddisfare una varietà di esigenze e l'inevitabilità del fallimento dell'indice. Gli agricoltori hanno esigenze diverse e una finestra rigida del contratto assicurativo potrebbe non riflettere sempre i periodi dell'anno in cui un agricoltore è maggiormente preoccupato per il rischio in relazione alle strategie di produzione e all'ubicazione. Inoltre, meccanismi secondari, come gli audit, possono essere messi in atto per ridurre al minimo le perdite non compensate che possono essere perse da errori di indice.

Nell'attuare queste raccomandazioni, Ani Ghosh dell'Alleanza sottolinea l'importanza dell'interdisciplinarità, collaborazioni tra ricercatori e professionisti. Per esempio, "i progressi economici, telerilevamento, e la modellazione delle colture guidata da istituzioni accademiche completano l'esperienza di CGIAR nel targeting, priorità, e l'ampliamento degli interventi per i piccoli agricoltori che possono massimizzare l'impatto dei programmi assicurativi indicizzati, " disse Gosh.

"Globale, valutare e progettare programmi per gestire con successo il rischio è un problema con dimensioni sia tecniche che sociali, " concludono gli autori. "Sebbene gli strumenti assicurativi indicizzati non risolvano tutti i problemi legati al rischio agricolo, offrono un'utile forma di protezione contro gravi, shock a livello di comunità se fatto bene".