I mancati pagamenti sono più frequenti anche tra le famiglie con figli e i divorziati da poco e il loro accumulo è frequente soprattutto tra i giovani e quelli con carta di credito e debito rateale, secondo un recente studio.

In un nuovo studio, i ricercatori dell'Università di Aalto hanno esaminato le voci di mancato pagamento che coinvolgono i finlandesi nel 2015-2020 e il loro background, combinando il registro delle inadempienze di pagamento di Suomen Asiakastieto Plc con il materiale del registro di Statistics Finland. In questo modo lo studio fornisce una nuova base per un processo decisionale basato sull'informazione sui mancati pagamenti.

Gli studi dimostrano che le inadempienze di pagamento sono aumentate, e l'8,3% dei finlandesi maggiorenni li ha già nella loro storia creditizia. Il numero di mancati pagamenti è superiore alla media tra coloro che hanno completato solo la scuola dell'obbligo, così come i genitori di figli minorenni e coloro che sono stati recentemente divorziati. Quelli di lingua madre diversa dal finlandese o dallo svedese, i disoccupati, e coloro che vivono in alloggi in affitto costruiti con l'aiuto di interessi sovvenzionati dallo stato hanno inadempienze di pagamento a un tasso superiore alla media.

Secondo i ricercatori, il comun denominatore più evidente legato ai mancati pagamenti è un basso livello di istruzione.

"Più della metà di coloro i cui studi si limitano alla sola scuola dell'obbligo, e la cui media del voto finale della pagella è inferiore a 6,5 ​​hanno inadempienze di pagamento. Anche per quelli con una media dei voti di nove (su dieci) o superiore, la probabilità di un mancato pagamento è del 27 percento, che è più che tra quelli con qualsiasi livello di istruzione più alto. Il risultato è lo stesso sia per le donne che per gli uomini, "dice il professor Elias Rantapuska.

Un gruppo di ricerca composto da ricercatori del Dipartimento delle finanze afferma che il risultato mostra che l'insegnamento dell'alfabetizzazione economica sembrerebbe chiaramente essere più efficace se insegnato in una scuola comprensiva.

"Insegnare l'alfabetizzazione finanziaria soprattutto ai giovani che non sono molto entusiasti di andare a scuola è senza dubbio una sfida. Tuttavia, adeguare l'importo del debito alla propria situazione di vita, è certamente un'abilità importante per un cittadino di avere, " dice Rantapuska.

I mancati pagamenti sono anche chiaramente più comuni nelle famiglie con uno o più figli di età inferiore ai 18 anni, e dove un genitore ha meno di 30 anni.

"Una precedente nozione secondo cui le persone senza figli hanno maggiori probabilità di avere inadempienze nei pagamenti rispetto alle famiglie con bambini non è supportata dai nostri risultati. D'altra parte, è bene tenere presente che si tratta di uno studio descrittivo che non fornisce informazioni sui rapporti causa-effetto. Di conseguenza, non possiamo trarre la conclusione, sulla base di questi risultati, che la nascita di un bambino causerebbe l'inadempienza delle famiglie sui pagamenti, "osserva Rantapuska.

Le inadempienze si accumulano con i giovani e con chi ha carta di credito o debito di pagamento rateale

450 circa, 000 finlandesi hanno ricevuto almeno un avviso di mancato pagamento durante la ricerca condotta nel 2015-2020. Sono state registrate un totale di 8,8 milioni di voci, mettendo la media a 19,4 per ogni persona con una voce. I mancati pagamenti sembrano essere sia in aumento che in accumulo con le stesse persone.

"Si parla molto di spirali di mancato pagamento, ma sono state pubblicate poche informazioni sulla ricerca quantitativa. Il nostro rapporto di ricerca è il primo in cui sono stati segnalati l'accumulo di mancati pagamenti tra i finlandesi e i fattori di fondo coinvolti, ", afferma il ricercatore post-dottorato Niilo Luotonen.

Secondo Luotonen, le inadempienze sembrano accumularsi soprattutto tra i giovani e tra chi ha debiti con carta di credito o rateizzazione.

"Però, il genere non sembra essere un fattore. Riassumere, si potrebbe dire che se qualcuno ottiene una voce di default del credito, la probabilità che la stessa persona ne ottenga un'altra negli anni successivi è considerevole".

La ricerca ha coinciso in parte con la crisi del coronavirus, ma la crisi non sembra aver aggiunto all'importo totale dei mancati pagamenti. Il rapporto di ricerca rivela tuttavia un dettaglio interessante:il massimo del 20% sugli interessi promulgato a settembre 2019 sembra aver aumentato i tipi di inadempienze di pagamento in cui si cela in secondo piano il debito della carta di credito o del pagamento rateale.

"L'aumento delle inadempienze di pagamento causato dal debito con carta di credito e pagamento rateale dopo la fissazione del tetto del tasso di interesse può indicare che le persone non ottengono più credito al consumo non garantito. Se gli appalti in tali situazioni vengono effettuati tramite pagamento rateale o con carta di credito, le risultanti inadempienze di pagamento sono state viste come crediti inesigibili più rapidamente di quelli derivanti da crediti al consumo non garantiti, "dice Elias Rantapuska.