Esempi di queste nuove fonti includono lo storico dei pagamenti delle fatture per servizi telefonici, di servizi pubblici e di streaming; registrazioni delle transazioni da conti correnti, di risparmio e del mercato monetario; e cronologia dei pagamenti degli affitti. Il motivo è duplice:il perseguimento del profitto, inclusa la creazione di nuovi conti, e il miglioramento del benessere sociale estendendo l'accesso al credito a coloro che non dispongono dei punteggi di credito tradizionali.

Una nuova ricerca dell'Università di Notre Dame mostra che ripetuti viaggi al supermercato possono essere tutto ciò che è necessario per dimostrare l'affidabilità creditizia.

Il documento intitolato "Using Grocery Data for Credit Decisions" è di prossima pubblicazione su Management Science di Joonhyuk Yang, assistente professore di marketing al Mendoza College of Business di Notre Dame, insieme a Jung Youn Lee della Rice University ed Eric T. Anderson della Northwestern University. Un documento di lavoro è disponibile nel Giornale elettronico SSRN .

Il team ha collaborato con un conglomerato multinazionale che opera in diversi paesi in via di sviluppo dipendenti dal contante in Asia e Africa. Lo sponsor dei dati possiede un'emittente di carte di credito e una catena di supermercati su larga scala, cosa che ha permesso ai ricercatori di unire i dati dei due domini e osservare i comportamenti di 30.089 consumatori.

Hanno iniziato trasformando i dati grezzi in una serie di input più efficaci e rimuovendo i segnali di rischio di credito dai dati sui generi alimentari.

"Il nostro approccio è stato motivato dalla nostra conversazione con il manager dello sponsor dei dati, che ha detto:'Per lavorare con questi enormi set di dati, è necessaria una strategia per riassumere le parti chiave dei dati in variabili significative. Un approccio ingenuo che consiste semplicemente nel gettare tutto è improbabile che i nostri dati su questo problema senza alcuna struttura funzionino,'" ha detto Yang.

"Questa osservazione risuona con un altro commento fatto da un manager di una delle principali banche degli Stati Uniti con cui abbiamo parlato. Il manager ha affermato che il principale ostacolo all'utilizzo di dati granulari e su larga scala sui consumatori nella concessione di prestiti non è la mancanza di accesso a tali dati, ma piuttosto una mancanza di conoscenza su come sfruttarli in modo efficiente."

Le abitudini ripetute di fare acquisti di generi alimentari indicano segnali di rischio di credito.

L'acquisto di sigarette o bevande energetiche è associato a una maggiore probabilità di mancare i pagamenti con carta di credito o di essere inadempienti, mentre l'acquisto di generi alimentari "buoni" o salutari, tra cui latte fresco o condimenti all'aceto, è legato al pagamento costante e puntuale delle fatture della carta di credito.

"Guidati da un vasto corpus di letteratura sulle abitudini, costruiamo variabili che misurano il livello di coerenza, o la mancanza di coerenza, in cosa e come acquistano i clienti", ha affermato Yang. "I dati sui generi alimentari si prestano particolarmente bene a misurare le caratteristiche generali dei consumatori perché i generi alimentari sono beni di prima necessità non durevoli, quindi i consumatori fanno scelte frequenti e ripetute."

Ciò che un individuo acquista può aiutare a spiegare che tipo di pagatore è, anche dopo aver controllato varie variabili socio-demografiche e punteggi di credito.

"Utilizzando le valutazioni dei sondaggi a livello di articolo, troviamo prove suggestive che l'acquisto di prodotti alimentari più sani ma meno convenienti è predittivo di comportamenti di pagamento responsabili", ha affermato Yang. "Vediamo anche una correlazione positiva e solida tra la coerenza in vari aspetti della spesa alimentare e la puntualità dei pagamenti delle fatture con carta di credito."

I titolari di carta che pagano costantemente le fatture in tempo hanno maggiori probabilità di fare acquisti lo stesso giorno della settimana, spendere importi simili nel corso dei mesi e acquistare gli stessi marchi e categorie di prodotti.

Attraverso una simulazione di ipotetici punteggi di credito e processi decisionali, il team dimostra che i dati sui generi alimentari possono offrire segnali informativi sul rischio di credito, portando a migliori risultati di credito per individui meritevoli di credito e a una maggiore redditività per gli istituti di credito.

Ad esempio, l'integrazione dei dati relativi ai generi alimentari migliora sostanzialmente l'accuratezza predittiva predefinita per le persone senza punteggio di credito, con un conseguente miglioramento compreso tra 3,11 e 7,66 punti percentuali.

Lo studio caratterizza inoltre le condizioni in cui l'uso dei dati sui generi alimentari non aggiunge alcun valore incrementale, il che può far luce su quando i finanziatori potrebbero essere incentivati ​​a raccogliere, acquisire e sfruttare dati alternativi.

"In particolare, scopriamo che il vantaggio incrementale dei dati sui generi alimentari diminuisce drasticamente man mano che i punteggi di credito tradizionali o la storia creditizia specifica della relazione diventano disponibili", ha affermato Yang. "Questi risultati evidenziano il potenziale per le istituzioni finanziarie di utilizzare i dati relativi ai generi alimentari per estendere il credito a individui che non dispongono dei tradizionali punteggi di credito, dimostrando al contempo i limiti di questa nuova fonte di dati."

I risultati hanno implicazioni gestionali dirette per gli istituti di credito, poiché l’utilizzo dei dati relativi ai generi alimentari per il credit scoring rappresenta un’opportunità per accedere a un vasto mercato non sfruttato. Gli istituti di credito possono espandere la propria base di clienti e migliorare la propria redditività estendendo il credito ai consumatori che attualmente non sono serviti o sono scarsamente serviti dal sistema creditizio tradizionale.