In questo 28 luglio 2018, foto d'archivio, Luis Vazquez, un manager di supporto notturno presso Walmart a Dallas, posa per una foto con l'app Instapay, sviluppato dalla società tecnologica Even, che lo aiuta con le sue finanze. Oltre a fornire strumenti che consentono ai dipendenti di monitorare le proprie spese e risparmiare denaro, Dispone anche di Instapay, che consente agli utenti di anticipare parte del loro prossimo stipendio fino a 13 giorni prima del giorno di paga. (Foto AP/Michael Ainsworth, File)
Gli americani contraggono circa 50 miliardi di dollari in prestiti con anticipo sullo stipendio all'anno, ciascuno accumulando centinaia di dollari in tasse e interessi. Ma un servizio piccolo e in crescita che consente ai suoi utenti di ottenere un anticipo sulla busta paga potrebbe dare al settore dei prestiti di giorno di paga una corsa per i suoi soldi.
La società di tecnologia finanziaria con sede a San Francisco ha anche fatto notizia alla fine dell'anno scorso quando Walmart, il più grande datore di lavoro privato della nazione, ha annunciato che avrebbe iniziato a offrire il servizio di Even come parte del suo pacchetto di benefici per i dipendenti. Oltre a fornire strumenti che consentono ai dipendenti di monitorare le proprie spese e risparmiare denaro, Dispone anche di Instapay, che consente agli utenti di anticipare parte del loro prossimo stipendio fino a 13 giorni prima del giorno di paga. Poiché l'utente Even sta attingendo alle ore già accumulate, Nemmeno addebita al dipendente gli interessi sull'anticipo.
Even è una delle poche aziende tecnologiche che sono spuntate negli ultimi anni cercando di ottenere salari ai dipendenti più velocemente e su richiesta. Aziende come FlexWage Solutions e Instant Financial offrono pagamenti on-demand, ma questi servizi sono spesso legati a una carta di debito emessa dall'azienda invece che al conto bancario principale di un dipendente.
Persino il fondatore Jon Schlossberg ha dichiarato pubblicamente che parte della missione dell'azienda è mettere fuori gioco il settore dei prestiti con anticipo sullo stipendio, sostenendo che sfrutta i finanziariamente vulnerabili. Ha condiviso i dati sull'utilizzo interno esclusivamente con The Associated Press che mostra, almeno in via preliminare, che anche gli utenti hanno meno probabilità di sfruttare il mercato dei prestiti con anticipo sullo stipendio una volta che si iscrivono ai servizi dell'azienda.
Questa foto non datata mostra un segno per Check City, che offre prestiti personali, a Salt Lake City. Gli americani contraggono circa 50 miliardi di dollari in prestiti con anticipo sullo stipendio all'anno, ciascuno accumulando centinaia di dollari in tasse e interessi. (Leah Hogsten/The Salt Lake Tribune via AP)
"Hai questa intera industria di istituzioni finanziarie che si approfitta degli americani che lottano per vivere stipendio contro stipendio, e i prestatori di giorno di paga sono davvero i più predatori, "Schlossberg ha detto.
I prestatori di giorno di paga affermano di fornire un servizio necessario, con molti americani incapaci di trovare denaro per coprire un'emergenza finanziaria imprevista. Dicono anche che prestano ai più disperati del paese, che spesso corrono il rischio più alto di non rimborsare il prestito. Ma i critici dicono che i tassi e le commissioni sono esorbitanti e possono intrappolare il mutuatario in un ciclo di debiti che può durare mesi. L'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori, sotto l'amministrazione Obama, stava cercando di regolamentare l'industria del prestito di giorno di paga a livello nazionale, ma sotto l'amministrazione Trump l'ufficio ha iniziato il processo di inversione di tali regolamenti.
I dati di Even mostrano che circa il 28 percento dei suoi utenti ha contratto un prestito con anticipo sullo stipendio nei mesi prima di iscriversi al servizio. Quattro mesi dopo esserti iscritto a Even, quella cifra scende a meno del 20 percento. Anche calcolato la cifra studiando il comportamento di utilizzo dei suoi membri da dicembre 2017 a settembre 2018.
Even è in grado di dire quali utenti stanno ancora utilizzando i prestiti personali perché gli utenti di Even collegano i loro conti bancari all'app. L'azienda è quindi in grado di dire quali tipi di transazioni sta effettuando un utente, e se hanno le caratteristiche di un'operazione di prestito di giorno di paga o nominano un prestatore di giorno di paga come l'altra parte.
In questo 28 luglio 2018, foto d'archivio, Luis Vazquez, un manager di supporto notturno presso Walmart a Dallas, utilizza l'app Instapay, sviluppato dalla società tecnologica Even, per aiutarlo con le sue finanze. Oltre a fornire strumenti che consentono ai dipendenti di monitorare le proprie spese e risparmiare denaro, Dispone anche di Instapay, che consente agli utenti di anticipare parte del loro prossimo stipendio fino a 13 giorni prima del giorno di paga. (Foto AP/Michael Ainsworth, File)
Schlossberg ammette che anche potrebbero mancare alcune operazioni di prestito con anticipo sullo stipendio, in particolare quelli in cui viene utilizzato un assegno invece di un addebito diretto dal conto di un mutuatario. I dati sono anche limitati dal fatto che Walmart, di gran lunga il suo più grande cliente, ha iniziato a utilizzare il prodotto solo il 15 dicembre, 2017. Schlossberg ha affermato che la società sta lavorando con ricercatori accademici sull'efficacia del prodotto Instapay di Even rispetto all'utilizzo del prestito con anticipo sullo stipendio, con l'obiettivo di pubblicare nel 2019.
Walmart è l'unica azienda che afferma pubblicamente di utilizzare Even, ma un portavoce di Even dice che al momento ha "più di" 10 aziende iscritte, con 400, 000 iscritti attivi. Addebita persino ai dipendenti Walmart una tariffa mensile di $ 6 per utilizzare le sue funzionalità premium, che include Instapay.
Difensori dei consumatori, che hanno a lungo preso di mira il settore del prestito personale, si sono detti contenti di vedere disponibili alternative ai prestiti di giorno di paga, ma hanno esortato alla cautela circa il loro utilizzo.
"Il calo è interessante e potenzialmente promettente ma troppo presto per trarre conclusioni, " ha detto Scott Astrada, direttore dell'advocacy federale presso il Center for Responsible Lending, di sinistra.
© 2018 The Associated Press. Tutti i diritti riservati.
