Le persone che sono esposte a banche e altri istituti finanziari da bambini hanno maggiori probabilità di essere finanziariamente stabili più avanti nella vita, mostra una nuova ricerca dalla Leeds School of Business di CU Boulder. Le persone senza tale esposizione possono aspettarsi di affrontare alcuni costi seri.

Tony Cookson, professore associato di finanza presso la Leeds School of Business, insieme a due coautori, James Brown dell'Iowa State e Rawley Heimer del Boston College, hanno pubblicato la loro ricerca su Elsevier's Journal of Financial Economics . Hanno scoperto che le persone che sono state presentate alle banche da bambini hanno un credito migliore e insolvenze inferiori. Quel punteggio di credito più alto può tradursi in vantaggi finanziari reali, Cookson ha detto, come uno sconto del 5% su un mutuo casa nel tempo.

"La finanza è una cosa che impari facendo, " Cookson ha detto. "Le persone che crescono con la finanza probabilmente impareranno le cose che impari dall'interazione con una banca".

Queste abilità includono la comprensione del potere dell'interesse composto e del motivo per cui è così importante costruire una storia creditizia.

Cookson e i suoi coautori hanno documentato la disparità abbinando i dati sul credito della Federal Reserve Bank di New York alle persone che vivono in un ambiente unico:le prenotazioni dei nativi americani.

Le riserve dei nativi americani come microcosmo della finanza

La tragica storia delle riserve ha portato a circostanze che possono rivelare preziose intuizioni per accademici come Cookson. L'ordine pubblico ha creato condizioni che non esistono al di fuori delle prenotazioni, o esistono solo su prenotazione. A volte le politiche differiscono in base alla prenotazione. Una di queste politiche è la Public Law 280 (PL280).

Il Congresso ha promulgato PL280 nel 1953, lasciando alcune riserve sotto il dominio dei tribunali tribali, passando le controversie su altre riserve ai tribunali statali.

"Questo ha fatto la differenza in quali tipi di contratti vengono firmati, "ha detto Cookson, che ha lavorato sulle riserve dei nativi americani sin dalla sua tesi di master nel 2006. "Ha cambiato gli incentivi dei finanziatori a prestare o aiutare a creare piccole imprese".

Senza attività di piccola impresa, Cookson e il suo team hanno scoperto, le banche hanno iniziato a evitare le riserve dei tribunali tribali.

"C'erano questi deserti bancari se sei sotto i tribunali tribali, perché le banche non avevano una base per condurre la maggior parte della loro attività".

Le banche avevano meno probabilità di insediarsi nelle riserve presso i tribunali tribali a causa della minore prevedibilità delle controversie contrattuali sotto i tribunali tribali, secondo la carta.

Il risultato finale:le riserve dei tribunali tribali avevano il 20% in meno di filiali bancarie pro capite negli anni 2000, La squadra di Cookson ha detto. E le persone su quelle prenotazioni hanno finito per pagare il prezzo.

"Ci sono individui che non finiscono per sviluppare affatto una storia creditizia, "Ha detto Cookson. "Questo cambia la natura delle attività economiche che puoi intraprendere. Chi non ha una carta di credito non è in grado di andare al negozio e usare una carta di credito".

La mancanza di credito può anche escludere le persone da decisioni finanziarie più ampie, compresi mutui o prestiti agli studenti.

Cookson e i suoi coautori hanno anche condotto un'indagine finanziaria su diverse riserve. Hanno scoperto che i residenti delle riserve dei tribunali tribali non hanno sviluppato conoscenze da utilizzare per salire la scala finanziaria.

"Le persone cresciute vicino a una banca sapevano di più sui prodotti finanziari specifici della banca, " Egli ha detto.

I nativi americani che sono cresciuti vicino a una banca si fidavano anche dei funzionari di banca per aiutare con le decisioni finanziarie più di quelle persone che non lo facevano, secondo il sondaggio dei ricercatori.

L'impatto di queste lacune nelle opportunità finanziarie può durare tutta la vita.

L'impatto più ampio dei deserti bancari

Questi deserti bancari non sono solo limitati alle riserve dei nativi americani, secondo i ricercatori.

Uno studio della Federal Reserve Bank di New York del 2016 ha ancorato quasi 400 aree urbane e più di 700 aree rurali senza una filiale bancaria entro 10 miglia. Lo studio ha stimato che 3,74 milioni di persone vivono in quelle aree.

Quel numero potrebbe essere in crescita. S&P Global Market Intelligence ha segnato un record di quasi 2, 000 chiusure di filiali bancarie negli Stati Uniti nel 2018 poiché l'online e il mobile banking sono diventati più trendy.

E tutte le persone in quei deserti sono soggette agli stessi svantaggi finanziari delle persone che vivono sotto i tribunali tribali, ha detto Cookson.

"Penso che ovunque sia possibile, è una buona idea incoraggiare le istituzioni finanziarie ad operare in questo tipo di comunità, " ha detto Cookson.

Mentre Cookson ha detto che non sta sostenendo necessariamente le banche sovvenzionate, pensa che i politici dovrebbero esaminare attentamente dove sono le banche e dove non sono.

"In definitiva, siamo di fronte a un compromesso politico, " ha detto. "Avendo bancario, soprattutto banche locali, nella vostra comunità è davvero una cosa preziosa per le famiglie. Anche con l'online banking disponibile, le banche locali sono importanti perché le persone imparano quando fanno banca".