I ricercatori della Norwegian School of Economics e dell'Università di Chicago hanno pubblicato un nuovo articolo sul Journal of Marketing che esamina i requisiti di pagamento minimo della carta di credito influiscono sulle decisioni dei consumatori su quanto pagare per ciascun conto di debito.

Molti americani hanno ricevuto pagamenti di stimolo legati al COVID. Con quasi $ 800 miliardi di dollari di debiti con carta di credito in sospeso negli Stati Uniti, molti consumatori affermano di voler utilizzare questi pagamenti per ripagare il debito. Tuttavia, il modo migliore per farlo non è semplice. La maggior parte delle famiglie con debiti deve scegliere non solo quanto investire per il rimborso del debito, ma anche quali debiti rimborsare. In che modo una spinta al rimborso comune, il pagamento minimo richiesto, influisce sulla decisione di quanto pagare per ciascuna carta? I ricercatori scoprono che i pagamenti minimi fanno sì che i consumatori distribuiscano i rimborsi in modo più uniforme sui conti di debito, anche dopo aver contabilizzato i pagamenti minimi stessi. Lo chiamano "effetto di dispersione dei pagamenti minimi".

Sebbene questo modello possa sembrare innocuo, porta i consumatori a rimborsare meno i debiti con il tasso di interesse più alto e a pagare complessivamente più interessi. In altre parole, i consumatori finiscono per spendere più del necessario per ripagare i propri debiti. Sebbene siano probabili molteplici cause per l'effetto di dispersione, un fattore chiave è che i consumatori tendono a interpretare i requisiti minimi di pagamento come raccomandazioni per pagare più dell'importo minimo.

Dato che i requisiti minimi di pagamento della carta di credito sono richiesti dalle società di carte di credito e dalle autorità di regolamentazione, una domanda importante è se possiamo aiutare i consumatori a migliorare le loro scelte di rimborso. Hirshman e Sussman propongono che, anche in presenza di requisiti minimi di pagamento, il modo in cui le aziende visualizzano le informazioni sui tassi di interesse ai consumatori può accentuare o ridurre al minimo l'effetto di dispersione. Lo studio utilizza diversi esperimenti per mostrare come i diversi modi di visualizzare queste informazioni influenzino le decisioni di rimborso.

Ad esempio, un tipo di display imita gli estratti conto cartacei standard delle carte di credito in cui i partecipanti devono cercare le informazioni sull'account della carta di credito. Questa versione porta i consumatori a pagare di più i costi per interessi. Al contrario, un altro tipo di visualizzazione che offre ai consumatori le scelte predefinite del pagamento minimo, l'importo totale del debito o "altro" importo ha migliorato sostanzialmente le strategie di rimborso dei consumatori rispetto all'estratto conto cartaceo.

Quando si utilizza questa versione, le persone assegnano più denaro al debito con il tasso di interesse più alto e distribuiscono denaro in modo meno uniforme tra i conti. La ricerca ha implicazioni per i responsabili politici, i sostenitori dei consumatori e le aziende che lavorano per migliorare il benessere finanziario dei consumatori. In primo luogo, le aziende possono avere l'opportunità di aiutare i consumatori a pagare meno interessi aggregando le informazioni sul debito della carta di credito. Come spiega Hirshman, "I nostri risultati suggeriscono che i consumatori tendono a concentrarsi sui tassi di interesse quando prendono decisioni di allocazione, ma non lo fanno abbastanza. Un fattore che contribuisce a questo è il pagamento minimo, ma forniamo anche prove del fatto che le informazioni sugli interessi anche più prontamente disponibile aiuta".

In secondo luogo, il mercato può fornire prodotti fin-tech per risparmiare denaro ai consumatori. "Ad esempio", afferma Sussman, "i consumatori potrebbero risparmiare denaro pagando a un'azienda una singola somma e poi facendo in modo che l'azienda allochi questa somma forfettaria per il rimborso del debito su più conti. A causa degli alti tassi di interesse sui debiti delle carte di credito, anche pagando il società una commissione può ridurre i costi per i consumatori". Alcune aziende come Tally forniscono già versioni di questo servizio. In terzo luogo, lo studio documenta un costo aggiuntivo per il benessere finanziario del consumatore derivante dall'avere più conti di debito.

C'è stata una recente spinta a utilizzare sia i big data che i sondaggi per mappare la salute finanziaria dei consumatori. A causa dell'effetto di dispersione, il numero di conti di debito con carta di credito che un consumatore ha e la misura in cui concentra i pagamenti verso i debiti con interessi più elevati possono essere parametri utili da aggiungere a questi sforzi. Infine, quando i responsabili politici prendono in considerazione le modifiche all'estratto conto delle carte di credito, questo studio suggerisce che è importante testare in anticipo come i consumatori interpretano le modifiche. Le spinte utilizzate dai responsabili politici possono influenzare il processo decisionale dei consumatori in modi non intenzionali. Ciò consentirà ai responsabili politici di produrre gli effetti desiderati evitando conseguenze impreviste.