Credito:Università del Kansas
Attraverso il paese, il controllo a prezzi accessibili sta diventando un ricordo del passato. Bank of America ha recentemente concluso la sua offerta di conto corrente online gratuito, ma le "banche principali" e le piccole istituzioni stanno adottando misure simili. Un rapporto scritto dai ricercatori dell'Università del Kansas mostra che la maggior parte delle banche americane non riesce a offrire conti correnti sicuri e convenienti, mancano gli standard del settore e ne escludono alcuni dal mainstream finanziario.
Terri Friedline, assistente professore di assistenza sociale e direttore dell'inclusione finanziaria nel Centro sui beni, Educazione e inclusione nella scuola di assistenza sociale di KU, condotto uno studio per valutare se le banche offrono servizi sicuri, controllo accessibile a tutti i consumatori. I risultati mostrano che pochissimi lo fanno, mentre molti applicano tariffe elevate e commissioni di scoperto. Lo studio ha anche rilevato che il personale della banca è spesso autorizzato a utilizzare la discrezionalità se addebitare commissioni di scoperto. Lo studio ha valutato se i consumatori con reddito medio-basso potessero permettersi conti correnti e se le banche rispettassero gli standard 2017-18 Bank On National Account.
"In termini di linee guida per la sicurezza e la convenienza, le banche hanno tassi piuttosto bassi, " Friedline ha detto. "Solo il 9% circa soddisfa queste linee guida sulla sicurezza e sull'accessibilità. E queste non sono solo le grandi banche di Wall Street. Sono anche piccole città, banche della strada principale come quelle che il Congresso ha appena votato per proteggere ridimensionando i regolamenti Dodd-Frank".
Lo studio ha analizzato i dati del sondaggio prelevati da un campione casuale di 1, 600 banche americane create dalla FDIC. Le banche sono state interrogate sulle loro strategie e sul loro approccio al dettaglio, Compreso:
Il rapporto faceva parte di Mapping Financial Opportunity, un progetto guidato da Friedline e Mathieu Despard, direttore esecutivo del Center for Community Capital della University of North Carolina-Chapel Hill. Friedline e Despard hanno scritto lo studio con Rachael Eastlund e Nikolaus Schuetz, assegnisti di ricerca presso AEDI.
Il principale tra i risultati è stato il fatto che la maggior parte delle banche non dispone di una base, conto corrente o di transazione entry-level che soddisfa l'intero set di funzionalità sicure e convenienti delineate negli standard 2017-18 Bank On National Account. Inoltre, rappresentanti come direttori di filiale e cassieri faticano a descrivere le politiche di scoperto delle loro banche e spesso usano discrezione nel decidere quando addebitare le commissioni di scoperto. I risultati hanno mostrato, in termini di controllo di base:
Il 56% dei rappresentanti delle banche ha affermato di usare discrezione nel decidere le spese di scoperto. Alcuni hanno riferito che avrebbero rinunciato alle commissioni se la transazione fosse stata effettuata in un negozio di alimentari ma non se fosse stata effettuata in un casinò, Friedline ha dato un esempio. Il problema è l'incoerenza nel decidere quando addebitare le commissioni e quali tipi di acquisti sono legittimi.
"Gli impiegati della banca che prendevano le decisioni stavano usando giudizi morali. E le persone di colore e i bianchi a basso reddito sono spesso percepiti come avere qualche difetto morale, " Friedline ha detto. "E la discrezione basata su giudizi morali può essere un pendio scivoloso verso la discriminazione".
Il risultato dell'esclusione delle persone dal settore bancario e finanziario può essere la perpetuazione della povertà. Il sistema finanziario tocca quasi tutti gli aspetti della vita, sia che si tratti di acquisti in contanti, addebito, credito o utilizzando buoni pasto. Per vivere a pieno, vita dignitosa, agli individui deve essere almeno consentito l'accesso al sistema finanziario, Friedline ha detto. Però, costi e commissioni sostanziali lo rendono difficile. Inoltre, il sondaggio ha rilevato che solo il 29% circa delle banche offre servizi in più del solo inglese, e circa il 60 percento offre ore oltre il giorno della settimana standard. Ciò può rendere difficile l'accesso al sistema per coloro che non parlano inglese e per coloro che lavorano al di fuori della tradizionale settimana di 40 ore, esacerbando così gli svantaggi che queste popolazioni affrontano con il mainstream finanziario.
Per di più, il sondaggio ha rilevato che pochissime banche offrono conti di seconda possibilità e circa il 95 percento utilizza agenzie di screening per determinare se offriranno un conto a un individuo. Le persone che hanno avuto conti chiusi per più scoperti o altri motivi vengono inserite in un database a cui le banche possono accedere e utilizzare come giustificazione per offrire solo conti con costi e commissioni esorbitanti, se ne offrono uno. Ci sono anche prove che le banche hanno utilizzato tali informazioni per discriminare le comunità native e di immigrati e chiudere i conti sulla base di attività fraudolente, Friedline ha detto.
Mentre le banche si offrono volontarie per soddisfare i Bank On Standards stabiliti dal settore, non c'è nessuna penalità per non averli incontrati. La soluzione sta nella politica e nella legislazione per garantire a tutti l'accesso al mainstream finanziario e imporre incentivi o sanzioni esecutive per le istituzioni che non soddisfano gli standard di sicurezza e accessibilità, Friedline ha detto. Lei e i suoi colleghi stanno continuando la ricerca sui dati del sondaggio per saperne di più sull'entità della discriminazione attraverso le linee razziali e comunitarie, oltre a comprendere ulteriormente la discrezionalità utilizzata da cassieri e manager in merito alle commissioni di scoperto.
Escludere le persone dal mainstream finanziario può danneggiare l'economia più ampia impedendo alle persone di partecipare pienamente e contribuire all'economia.
"Se non hai i soldi o il privilegio per comprare la tua strada nel mainstream finanziario ora, potresti non essere mai in grado di farlo, " Friedline ha detto. "Soprattutto se quel deposito iniziale di $ 25 è un importo che deve rimanere nel conto. Questo è un altro esempio di come può essere costoso essere poveri".
