La convivenza è spesso un primo passo prima del matrimonio, o per un numero crescente di millennials, un'alternativa al fare il nodo. Il denaro o il debito possono essere una ragione comune per questa decisione, ma ci sono implicazioni finanziarie a lungo termine per la convivenza, secondo una ricerca delle università dell'Iowa State e del Kansas State.

Lo studio, pubblicato in Giornale di pianificazione finanziaria , scoprì che le persone che convivevano avevano meno ricchezza rispetto a quelle che non avevano mai vissuto insieme prima del matrimonio. Il divario di ricchezza è cresciuto in modo significativo per coloro che hanno convissuto più volte.

I ricercatori hanno analizzato i dati della coorte del 1997 del National Longitudinal Survey of Youth, che comprendeva individui nati tra il 1980 e il 1984. Degli oltre 5, 000 millennial (dai 28 ai 34 anni) nella coorte:il 45% era sposato, Il 18% conviveva e il 37% non era sposato e non viveva con nessuno.

Cassandra Dorio, un assistente professore di sviluppo umano e studi sulla famiglia presso l'Iowa State, dice che gli intervistati che erano single ma che in precedenza avevano vissuto con qualcuno più di una volta hanno avuto la peggio. Questo grafico fornisce una ripartizione del patrimonio netto rispetto alle coppie sposate che non hanno mai convissuto:

"Le relazioni di convivenza tendono ad essere più a breve termine e instabili, e continui a ricominciare da capo ogni volta. Questo è difficile per la generazione di ricchezza, " disse Dorio.

Instabilità, mancanza di tutele legali

I dati non spiegano perché esiste il divario, ma i ricercatori affermano che l'instabilità e la mancanza di tutele legali probabilmente contribuiscono alle differenze di ricchezza. Dorius dice che le relazioni di convivenza tendono ad essere a breve termine rispetto al matrimonio, e se la relazione finisce, i beni non sono divisi equamente come in un divorzio.

Sonya Britt-Lutter, autore principale e professore associato di pianificazione finanziaria personale presso lo stato del Kansas, raccomanda ai pianificatori finanziari di chiedere ai clienti se convivono, per consigliarli sul risparmio e sulla ricchezza a lungo termine. Britt-Lutter afferma che i nuovi moduli per i clienti danno solo l'opzione di sposarsi, separare, divorziati o vedovi, senza riconoscere la convivenza.

"È probabile che i conviventi scelgano 'single, ' quando in realtà il pianificatore dovrebbe consigliarli più come 'sposati'. Questa leggera distinzione fa la differenza perché i conviventi gravitano verso attività non finanziarie rispetto all'accumulo di attività finanziarie a lungo termine, " ha detto Britt-Lutter.

Lo studio mostra che le coppie conviventi stanno spendendo soldi insieme, ma non allo stesso modo delle coppie sposate. Piuttosto che comprare una casa e risparmiare per la pensione, i conviventi investono in attività non finanziarie, come mobili, auto e barche. Britt-Lutter afferma che trattare la consulenza e la pianificazione finanziaria come un controllo regolare, come andare dal medico o dal dentista, aiuterebbe tutti, non solo conviventi.

Il momento di agire è adesso

I conviventi possono essere più propensi a investire e risparmiare se esiste un processo formale per proteggere tali beni, disse Dorio. Un patto di convivenza, simile a un accordo prematrimoniale, è una potenziale soluzione. Il contratto legale delineerebbe come la coppia dividerà investimenti e beni in caso di fine della relazione. Dato che due terzi delle coppie vivono insieme prima del matrimonio, Dorius dice che è un'opzione che vale la pena esplorare.

I ricercatori affermano che è importante considerare cosa accadrà tra 30 e 40 anni quando i millennial andranno in pensione. Se questa tendenza continua, Dorius dice che metterà a dura prova programmi come la previdenza sociale. Ecco perché ora è necessario un cambiamento per educare e aiutare i conviventi ad accumulare ricchezza.

"Non c'è motivo per cui non dovremmo essere lungimiranti, riconoscere come la convivenza influisca sulla ricchezza e iniziare ad affrontarla, " Disse Dorius. "Dobbiamo accettare il fatto che non stiamo tornando ai giorni in cui tutti si sposavano in giovane età e rimanevano sposati. Siamo in un nuovo mondo e dobbiamo pensare a cosa significa in modo pratico".

Derek Lawson, uno studente di dottorato presso lo stato del Kansas, anche contribuito alla ricerca. Il giornale ha ricevuto il Giornale di pianificazione finanziaria e il premio della Financial Planning Association per la migliore ricerca teorica presentato alla conferenza del 2017.