Gli agricoltori nei paesi in via di sviluppo spesso fanno molto affidamento sul loro raccolto annuale per sfamare le loro famiglie. Un cattivo raccolto può avere gravi conseguenze per il loro sostentamento. Nonostante i notevoli vantaggi offerti dall'assicurazione del raccolto nell'alleviare questo rischio, solo una piccola percentuale di agricoltori assicura i propri raccolti. Una soluzione semplice ma efficace, testata dai ricercatori dell'Università di Zurigo, ha portato l'adozione di assicurazioni a oltre il 70%.

Per decenni, aziende, organizzazioni umanitarie e governi nei paesi in via di sviluppo hanno cercato di aumentare il numero di agricoltori che assicurano i loro raccolti. Però, l'adozione da parte degli agricoltori rimane ostinatamente bassa. Lorenzo Casaburi del Dipartimento di Economia dell'UZH e il suo coautore Jack Willis hanno individuato una soluzione semplice per aumentare i tassi di utilizzo di queste assicurazioni. Hanno scoperto che, quando si tratta di assicurazione del raccolto, i tempi e ciò che gli economisti chiamano preferenze temporali sono cruciali. Nei prodotti assicurativi standard, i premi vengono pagati in un momento in cui gli agricoltori sono a corto di liquidità. Inoltre, come il potenziale vantaggio dell'assicurazione, ovvero la vincita in caso di cattivo raccolto, giace nel futuro, il suo valore è mentalmente scontato. Questo potenziale denaro in futuro sembra valere meno del prezzo che costerebbe oggi. L'agricoltore decide che non vale quindi la pena investire.

La tempistica del pagamento dei premi assicurativi è fondamentale

Generalmente, le assicurazioni sul raccolto devono essere pagate all'inizio della stagione, proprio come gli agricoltori hanno bisogno di soldi per gli input, semi, macchinari e per sfamare la loro famiglia fino al raccolto, quando possono vendere i loro prodotti. I ricercatori hanno apportato una modifica molto semplice alla polizza assicurativa:hanno spostato la data di pagamento dell'assicurazione al momento del raccolto. In caso di buon raccolto, l'agricoltore riceveva il prezzo del suo raccolto dal quale veniva detratto il premio assicurativo. In caso di cattivo raccolto, l'agricoltore riceveva un prezzo per il suo raccolto e una rendita assicurativa. I ricercatori hanno testato questa innovazione attraverso uno studio controllato randomizzato. "Spostando semplicemente la data di pagamento al momento del raccolto, abbiamo aumentato il tasso di ritiro dell'assicurazione dal 5% al ​​72%, " dice Lorenzo Casaburi e aggiunge, "Cosa c'è di più, sono stati i contadini più poveri ad aumentare maggiormente la loro domanda."

Vincoli di cassa e present-bias

Per spiegare i risultati, gli autori hanno confrontato i tassi di prelievo in altri schemi di pagamento. Per esempio, hanno offerto a un altro gruppo uno sconto del 30 percento, con pagamento a inizio stagione. Anche uno sconto così significativo è riuscito solo ad aumentare il tasso di utilizzo al 6%, il che indica l'effetto negativo sui tassi di assorbimento dei gravi vincoli di liquidità in cui si trovano questi agricoltori all'inizio dell'anno. Ulteriori esperimenti suggeriscono che i vincoli di cassa degli agricoltori e il pregiudizio attuale - un'eccessiva attenzione all'oggi rispetto al futuro - sono fattori importanti nella spiegazione di questi risultati.

Garanzia di applicazione cruciale per il successo

Data questa soluzione semplice ed efficace per un grande problema, perché l'idea non è ancora ampiamente utilizzata nel settore? Lorenzo Casaburi spiega:"L'applicazione del contratto è fondamentale, e dobbiamo capire le condizioni entro le quali questa semplice soluzione può raggiungere il suo pieno potenziale." Gli agricoltori devono avere fiducia che riceveranno il pagamento dell'assicurazione, e l'assicuratore o l'acquirente devono essere sicuri che l'agricoltore venderà i suoi prodotti a lui (meno il premio assicurativo) e non a qualche altro acquirente.