Nel 2012, i consumatori hanno pagato $ 32 miliardi di commissioni di scoperto, che ha rappresentato la più grande fonte di entrate per le banche dai conti di deposito a vista, portando a livelli significativi di insoddisfazione dei consumatori e attirando l'attenzione delle autorità di regolamentazione del governo.

In un recente studio, i ricercatori hanno scoperto che potrebbe essere possibile aiutare a correggere questo problema attraverso l'applicazione di sofisticate analisi dei dati.

Lo studio da pubblicare nell'edizione di dicembre della rivista INFORMS Scienze del marketing si intitola "Analisi delle commissioni di scoperto bancario con i Big Data, " ed è scritto da Xiao Liu della New York University, Alan Montgomery della Carnegie Mellon University e Kannan Srinivasan della Carnegie Mellon University.

Lo studio si è concentrato sul problema delle commissioni di scoperto bancario, che si verificano quando un consumatore spende o preleva dal proprio conto corrente più fondi di quelli disponibili. Le banche statunitensi consentono ai consumatori di scoperchiare i propri conti, soggetto a determinate restrizioni, ma questo è a condizione che il consumatore sostenga una commissione di scoperto.

Mentre le banche generano livelli significativi di entrate attraverso commissioni di scoperto, di conseguenza c'è anche una quantità significativa di logoramento dei consumatori. Ciò ha attirato l'attenzione della Consumer Financial Protection Agency degli Stati Uniti, che ha indicato che potrebbe prendere in considerazione una maggiore regolamentazione delle pratiche relative alle commissioni di scoperto.

Identificazione dei principali fattori che contribuiscono

Attraverso la loro ricerca, gli autori dello studio hanno scoperto che i consumatori tendono a ignorare pesantemente le potenziali conseguenze future quando spendono o prelevano dai loro conti correnti a causa di abitudini di spesa impulsive. Gli autori hanno anche scoperto che a causa delle elevate commissioni di monitoraggio delle banche, i consumatori potrebbero non essere in grado di monitorare con precisione i propri saldi. Di conseguenza, i consumatori possono a volte scoperchiare i loro conti a causa di spese impulsive o abitudini di prelievo, e mancanza di informazioni accurate e aggiornate.

La metodologia dei ricercatori prevedeva la raccolta di dati anonimi da una grande banca statunitense, che comprendeva oltre 500, 000 account con una cronologia fino a 450 giorni. Ciò ammontava a 200 milioni di osservazioni pertinenti.

Sfruttare i dati per arrivare alle soluzioni

"Sostanzialmente, abbiamo scoperto che, a causa dei fattori che contribuiscono al problema dello scoperto, i consumatori possono diventare insoddisfatti e poi lasciare le loro banche dopo aver incorso ciò che considerano commissioni di scoperto irragionevolmente elevate, ", ha detto Srinivasan.

"Questi risultati suggeriscono che dobbiamo modellare attentamente la domanda dei consumatori tenendo conto dei comportamenti impulsivi dei consumatori, la loro disattenzione ai saldi e il modo in cui tendono a rispondere quando sono insoddisfatti delle commissioni di scoperto, " ha aggiunto Liu. "Questo ci spinge ad arrivare ad alcune possibili soluzioni".

Sulla base delle loro scoperte, i ricercatori sostengono l'uso dei dati e dell'analisi predittiva per affrontare meglio il problema. Presentano simulazioni di politiche come parte del loro articolo che mostrano che strategie di prezzo alternative possono aiutare ad aumentare le entrate bancarie migliorando al contempo il benessere dei consumatori. Ciò include programmi di fatturazione fissi e programmi di esenzione da scoperto che possono essere applicati a singoli consumatori che mostrano determinati comportamenti di scoperto.

"Una potenziale soluzione sia per i consumatori che per le banche è quella di sfruttare i dati delle transazioni finanziarie per gestire lo scoperto e offrire nuovi servizi che utilizzano i dati delle transazioni finanziarie, " ha detto Montgomery. "Le istituzioni finanziarie immagazzinano enormi quantità di informazioni sui consumatori, che è un sottoprodotto delle transazioni. In questa ricerca, mostriamo come queste informazioni possono essere sfruttate per prevedere il comportamento di scoperto dei consumatori".