La professoressa di marketing della Wharton Wendy De La Rosa si stava godendo la cena con la famiglia quando sua cugina ha iniziato a delirare per un nuovo accordo con il suo datore di lavoro che gli consente di accedere al suo stipendio ogni giorno tramite un'app, piuttosto che aspettare il giorno di paga.

Sempre più aziende offrono questo tipo di retribuzione come vantaggio per attirare i lavoratori, soprattutto durante un mercato del lavoro rigido esacerbato dalla pandemia di COVID-19. Walmart, McDonald's, Wendy's, Arby's, Big Lots e Kroger sono tra i molti ristoranti e rivenditori che hanno adottato la retribuzione su richiesta, ma anche alcuni studi professionali stanno saltando sulla tendenza. Per De La Rosa, la cui ricerca si concentra sul comportamento dei consumatori, quella conversazione con sua cugina ha suscitato ogni sorta di domande su cosa succede ai modelli di spesa e risparmio quando i lavoratori sono pagati più frequentemente.

"Ci stiamo spostando in questo mondo in cui le persone hanno accesso ai propri fondi molto più rapidamente rispetto a un paio di anni fa", ha affermato durante un'intervista con Wharton Business Daily su SiriusXM.

In uno studio coautore, De La Rosa ha scoperto che le persone che sono pagate più spesso tendono a spendere di più perché la loro percezione della propria ricchezza personale cambia:pensano di avere più soldi di quanti ne abbiano effettivamente.

"Quando vieni pagato ogni giorno, hai meno incertezza sul fatto che ce la farai o meno durante il mese perché hai la sensazione:'Vado a prendere i soldi domani'", ha spiegato De La Rosa. "Tu finisci per spendere di più per cose che non ti servono necessariamente. È più probabile che mangi fuori o acquisti oggetti non discreti."

Lo studio, pubblicato sul Journal of Consumer Research , si intitola "L'impatto della frequenza dei pagamenti sulla spesa dei consumatori e sulle percezioni soggettive della ricchezza". È stato scritto con Stephanie M. Tully, professoressa di marketing presso la Marshall School of Business della University of Southern California.

Per lo studio, i professori hanno analizzato le abitudini di spesa di 30.000 consumatori americani utilizzando i dati forniti da una società di servizi finanziari. Hanno anche condotto diverse simulazioni di laboratorio per raccogliere dati aggiuntivi. Durante tutta la ricerca, hanno trovato una correlazione coerente tra maggiore spesa e maggiore frequenza di retribuzione. La correlazione era più forte tra i lavoratori meno pagati rispetto a quelli più pagati.

"Se prendiamo qualcuno che viene pagato una volta al mese e gli diamo la paga ogni giorno della settimana, i nostri dati suggerirebbero che finirebbero per spendere oltre $ 250 in più durante l'anno, che è più del doppio di quanto l'americano medio spende in libri, giornali e riviste insieme", ha detto De La Rosa. "Questo ha soldi reali dietro e potrebbe avere conseguenze reali per il benessere finanziario dei consumatori."

'La bellezza del nostro cervello'

De La Rosa non diffama la pratica del pagamento a richiesta, sottolineando che è utile per le persone che hanno vincoli di liquidità nella vita reale e hanno bisogno dei loro soldi più velocemente per pagare l'affitto o le utenze. Ma gli esseri umani non sono "macchine completamente razionali" prive di una relazione emotiva con il denaro. Essere pagati quotidianamente porta a un falso senso di ricchezza, che può cambiare radicalmente la spesa. Ecco perché lei e Tully sostengono lo sviluppo di interventi per incoraggiare migliori abitudini di risparmio per le persone che beneficiano della retribuzione a richiesta. Un esempio potrebbe essere la limitazione dell'accesso istantaneo a più volte al mese.

De La Rosa ha affermato che la soggettività della ricchezza che hanno trovato nella ricerca è un buon promemoria che "dobbiamo riconoscere la bellezza del nostro cervello", che eccelle nel creare ogni sorta di pregiudizi, scorciatoie e razionalizzazioni per superare la vita.

"Nessuno vuole passare l'intera giornata a pensare alle proprie finanze. Abbiamo cose migliori da fare", ha detto. "Quindi, più possiamo creare interventi in cui le persone non devono pensare attivamente alla propria situazione finanziaria e limitarsi a metterla in modalità automatica, penso che migliore sarà la società".

Uno degli aspetti più preoccupanti della retribuzione a richiesta che i professori notano nella ricerca è il costo dell'utilizzo degli strumenti digitali. Molte delle app e dei componenti aggiuntivi software addebitano una tariffa fino a $ 2,99 per l'accesso istantaneo al salario. Una persona che guadagna $ 15 l'ora e utilizza i propri contanti cinque giorni alla settimana finisce per pagare l'equivalente del 428% di interessi annuali.

"Quando fai i conti, l'interesse risulta essere peggiore di un prestito con anticipo sullo stipendio", ha detto De La Rosa.

La ricerca è in corso per capire i modi migliori per mettere i guardrail intorno alla paga su richiesta, ha aggiunto. È una complicata danza della finanza e della psicologia, ma vale la pena aiutare i lavoratori più vulnerabili.

"Dobbiamo capire i processi mentali in modo da poter capovolgere le cose nel bene invece che nel male", ha detto.