Crescere in una comunità con o senza banche o istituti finanziari ha un effetto a lungo termine sul modo in cui costruisci e gestisci il credito, secondo un nuovo studio della Iowa State University.

L'esposizione precoce alle banche locali aumenta l'alfabetizzazione finanziaria e la fiducia, disse James Brown, Kingland MBA professore e presidente di finanza presso l'Ivy College of Business dell'ISU. La ricerca mostra che gli individui che crescono in quelli che sono essenzialmente "deserti finanziari" sono lenti a richiedere credito e da adulti hanno punteggi di credito più bassi e più conti insolventi. La ricerca è pubblicata su Journal of Financial Economics .

"Il fatto che questo abbia un impatto duraturo è importante, perché le persone non hanno molto controllo su dove crescono, "Ha detto Brown. "Ricordo di essere cresciuto proprio di fronte a una banca e di andare con mio padre ad aprire il mio primo conto. Ma molte persone crescono in un ambiente in cui le banche non sono visibili e non è così facile connettersi a un istituto finanziario in giovane età".

Brown e colleghi J. Anthony Cookson, Università del Colorado Boulder; e Rawley Z. Heimer, Boston College, ha confrontato i dati sulla storia creditizia per gli individui nelle riserve dei nativi americani con i tribunali tribali con gli individui nelle riserve sotto la giurisdizione dei tribunali statali. Brown afferma che le differenze nell'applicazione del tribunale, il risultato di una legge federale del 1953, hanno avuto un effetto non intenzionale sui mercati finanziari locali.

Di conseguenza, le riserve dei tribunali tribali avevano circa il 20% in meno di filiali bancarie pro capite negli anni 2000. Le riserve forniscono un ambiente in cui i ricercatori possono esaminare in modo specifico gli effetti dell'esposizione finanziaria. Brown afferma che i risultati si estendono ampiamente a qualsiasi comunità senza o con poche istituzioni finanziarie, e illustrare l'effetto sui mutuatari che crescono senza finanziamenti:

• Hanno il 20% di probabilità in meno di avere un rapporto di credito
• Hanno punteggi di credito inferiori da 7 a 10 punti
• Hanno tassi di insolvenza dal 2 al 4% più alti
• L'effetto sui loro punteggi di credito è simile all'effetto della riduzione del reddito annuo di $ 6, 000

Il passaggio a una comunità con mercati finanziari più forti compensa parzialmente questi effetti, ricercatori hanno trovato. Però, ci vogliono ancora circa 17 anni per superare l'effetto negativo sui punteggi di credito e 12 anni per ridurre i tassi di insolvenza.

Alfabetizzazione finanziaria, fiducia

Per capire perché l'esposizione precoce influisce sul comportamento del credito al consumo, i ricercatori hanno anche esaminato i dati sulla formazione obbligatoria di alfabetizzazione finanziaria nelle scuole superiori in diversi stati. Brown afferma che questo li ha aiutati a determinare che l'esposizione formativa ai mercati finanziari migliora l'alfabetizzazione finanziaria e la fiducia nelle istituzioni finanziarie.

"Esposizione e fiducia vanno di pari passo. Se cresci in un ambiente con più banche, sei più incline a fidarti delle banche e del sistema finanziario, " ha detto Brown. "Se cresci in un deserto di servizi finanziari, è molto meno probabile che ti fidi delle istituzioni finanziarie, il che potrebbe essere uno dei motivi per cui non ti impegni o non rimborsi le bollette della tua carta di credito con la stessa frequenza."

I ricercatori hanno anche intervistato i nativi americani sulle loro esperienze con banche, atteggiamenti su questioni finanziarie e abilità per risolvere i problemi finanziari di base dei consumatori. Gli intervistati che sono cresciuti vicino a una banca avevano una migliore alfabetizzazione finanziaria e più fiducia nelle banche, ha detto Brown. Ricercatori controllati per reddito e istruzione.