Un nuovo studio condotto dall'Università del Maryland mostra che i sussidi possono aiutare le persone ad acquistare continuamente prodotti assicurativi, ma solo se hanno l'alfabetizzazione finanziaria per comprendere i benefici della politica e hanno l'esperienza di vedere i benefici in azione. In un nuovo articolo pubblicato su Rivista economica americana , i ricercatori hanno condotto il primo studio sperimentale in assoluto per esaminare l'impatto delle polizze di sussidio sull'adozione delle polizze assicurative. Negli Stati Uniti, la maggior parte dei prodotti assicurativi è altamente sovvenzionata dal governo, ma studi recenti sull'assicurazione sanitaria mostrano che le persone sembrano attribuire un valore molto basso ai prodotti assicurativi sanitari e agricoli, portando a una bassa adozione. Questo articolo fornisce informazioni su questo dilemma noto come "puzzle assicurativo", con implicazioni per le politiche di sussidio assicurativo e i programmi educativi.

"Sappiamo che esiste un enigma della domanda assicurativa sia nei paesi sviluppati che in quelli in via di sviluppo, in quanto le persone attribuiscono un valore molto basso all'assicurazione, quindi c'è una scarsa adozione dell'assicurazione agricola e sanitaria, "dice Jing Cai, professore assistente in Economia agraria e delle risorse presso UMD. "E nei paesi poveri, la coltivazione agricola è la loro principale fonte di reddito e spesso affrontano molte sfide meteorologiche in cui l'assicurazione potrebbe aiutare a recuperare le loro perdite, ma anche allora, l'adozione dell'assicurazione è molto bassa. È sconcertante".

Cai ha voluto dare un'occhiata più da vicino a questo puzzle. "I governi spesso forniscono sussidi con nuovi prodotti e tecnologie in modo che più persone lo comprino, Provalo, e vedere il vantaggio del prodotto con l'obiettivo a lungo termine che quando il sussidio viene rimosso, le persone continueranno a vedere il vantaggio e saranno disposte ad acquistare il prodotto per il costo non sovvenzionato. Questo è il motivo per cui i sussidi sono una politica governativa ampiamente utilizzata, " spiega Cai.

Il documento è il primo ad utilizzare un disegno sperimentale per esaminare l'impatto della politica di sussidio sulla domanda assicurativa e sul comportamento di acquisto, ma combina anche la politica dei sussidi con l'educazione finanziaria, un'altra tattica comunemente usata per aumentare l'adozione dell'assicurazione. Questa combinazione di tattiche è unica anche per questo articolo, esaminando come interagiscono queste due pratiche comuni. "L'idea alla base degli interventi di educazione finanziaria è quella di migliorare la fiducia e fornire la comprensione dei benefici del prodotto, ma questi interventi non migliorano ancora di molto i tassi di adesione all'assicurazione, proprio come i programmi di sussidio, "dice Caio.

In questo studio, un nuovo prodotto assicurativo è stato introdotto per i coltivatori di riso nella Cina rurale. Alcuni dei 130 villaggi (in rappresentanza di 3500 famiglie) selezionati casualmente hanno ricevuto l'assicurazione gratuitamente, e altri hanno dovuto pagare un importo sovvenzionato. Le famiglie sono state poi randomizzate, con alcuni che ricevono educazione finanziaria sui concetti assicurativi, contratti, ed esempi concreti di scenari di pagamento simulati per l'acquisto continuo di assicurazioni per mostrare il vantaggio finanziario a lungo termine.

Analogamente agli studi precedenti, i ricercatori hanno scoperto che i sussidi e l'educazione finanziaria hanno di per sé piccoli effetti. Però, quando l'educazione finanziaria e la politica dei sussidi sono combinate con un pagamento effettivo, c'è stato un effetto di interazione significativo che ha portato all'acquisto di assicurazioni a lungo termine, monitorato fino a cinque anni dopo l'educazione finanziaria iniziale e l'introduzione del prodotto assicurativo.

"C'è un effetto di educazione finanziaria in sé, ma non è eccezionale come con l'effetto di pagamento. Le persone possono capire perché è importante e vantaggioso acquistare un'assicurazione, ma potrebbero ancora non acquistarlo senza il sussidio o senza la possibilità di provare il prodotto, "dice Caio.

Cai continua, "Se acquisti un'assicurazione e non si verifica alcun evento, non stai necessariamente imparando l'importanza di quell'assicurazione, non stai vedendo quel beneficio. È solo quando acquisti un'assicurazione e si verifica un evento, poi vedi come l'assicurazione pagherà per la tua perdita causata dai rischi e puoi confrontare il reddito prima e dopo l'assicurazione. È qui che gli agricoltori possono davvero imparare qualcosa".

Sulla base dei risultati, Cai spiega che non è sufficiente che le persone possano permettersi il prodotto attraverso un sussidio, o anche vederlo in azione ricevendo personalmente un compenso o conoscendo qualcuno che ha, ma devono essere in grado di capire perché e come è vantaggioso acquistare un'assicurazione ogni anno con l'educazione all'alfabetizzazione finanziaria. La combinazione di queste tre cose è ciò che alla fine porta all'adozione di un'assicurazione a lungo termine.

"Questo spiega perché spesso le politiche di sussidio non funzionano nella promozione di prodotti con adozione di tecnologie o assicurazioni che richiedono un apprendimento complicato, " dice Cai. "In questo caso, se fornisci sussidi senza migliorare l'alfabetizzazione finanziaria delle persone, non saranno in grado di elaborare le informazioni che dovrebbero acquisire dall'esperienza di pagamento perché non hanno il contesto assicurativo iniziale per dare un senso alla loro esperienza e realizzare il valore dell'assicurazione a lungo termine".

Questa scoperta ha chiare implicazioni per le polizze assicurative, non solo nelle zone rurali, ma in tutti i contesti in cui l'adozione di un'assicurazione è un problema. "Per migliorare la copertura assicurativa, i decisori politici dovrebbero pensare a combinare le politiche di sussidio con i programmi di istruzione per aumentare le possibilità che le persone imparino effettivamente dalle loro esperienze, che è la speranza originale del decisore politico".