Le persone che prendono in prestito denaro per la prima volta dovrebbero ricevere solo piccole somme fino a quando non hanno dimostrato la loro competenza, dice un nuovo studio.

Il documento sostiene che i nuovi mutuatari, in particolare i giovani e quelli con una disposizione "impulsiva", hanno bisogno di protezione per evitare che cadano in debiti a lungo termine.

Dice che i finanziatori dovrebbero avere il dovere di diligenza, chiedendo loro di considerare l'età, l'esperienza e i tratti della personalità, che può essere rilevato da test psicometrici.

Lo studio, dal Professor Stephen Lea dell'Università di Exeter, esamina le prove sulla psicologia del debito, e formula raccomandazioni per aiutare a ridurre i problemi di debito.

"Io sostengo che, come per ottenere una patente di guida, le persone dovrebbero dimostrare la propria competenza prima di contrarre debiti che potrebbero avere conseguenze negative a lungo termine, " ha detto la professoressa Lea.

"Alcune persone sono particolarmente suscettibili ai problemi del debito.

"Questo include quelli di una disposizione impulsiva, ma si applica in particolare ai giovani e i debiti contratti all'inizio della vita possono avere effetti negativi a lungo termine.

"Di conseguenza, è necessario adottare misure per proteggere le persone in questa fase della vita vulnerabile.

"Sebbene ciò comporterebbe una restrizione della libertà finanziaria delle persone legalmente maggiorenni, l'evidenza suggerisce che l'accesso al credito dovrebbe essere controllato con maggiore attenzione".

Parlando di regole relative alle persone di disposizione "impulsiva", Il professor Lea ha detto:"I finanziatori potrebbero resistere a tali regolamenti, ma in realtà i consulenti finanziari sono già tenuti a valutare la preferenza al rischio quando consigliano le persone sugli investimenti.

"Questo dimostra che una misura del genere può essere introdotta senza troppe difficoltà o spese per coloro che devono attuarla".

Il professor Lea riconosce che il debito è fortemente influenzato dalla disuguaglianza economica, e che nessun fattore psicologico può prevenire il debito se non si affronta l'eccessivo svantaggio socio-economico.

Dice anche che l'attuale pandemia di Covid-19 potrebbe aumentare i problemi del debito.

Le sue raccomandazioni includono la lotta alla povertà (riducendo la "deriva decennale verso una maggiore disuguaglianza in quasi tutti i paesi") e l'intensificazione della regolamentazione degli istituti di credito ad alto costo.

Raccomandare una migliore educazione finanziaria dei bambini, Il professor Lea ha dichiarato:"Molte persone sono incredibilmente cattive nel valutare gli accordi di credito.

"Ciò che sembra essere necessario è la fluidità nel vedere, senza calcoli faticosi, cosa è o non è un buon affare quando si prende in prestito denaro."

Il documento chiede politiche per migliorare la consapevolezza delle persone sulla propria posizione creditizia, e dice che i debitori dovrebbero essere avvisati di cercare una consulenza indipendente prima di trattare con i finanziatori a cui devono dei soldi.

Conclude:"Se tutte queste raccomandazioni fossero adottate da un giorno all'altro, i problemi del debito nella società non scomparirebbero.

"Il credito migliora la scelta del consumatore ed è una funzione necessaria in un'economia moderna, e finché il credito è disponibile, alcune persone avranno difficoltà con il debito.

"Ma, come nel caso della povertà stessa, né l'entità né il livello del debito sono fissi.

"Politiche adeguate, come quelli qui proposti, potrebbe ridurre entrambi."