Conti di risparmio per bambini (CSA), offerti dalle scuole elementari di San Francisco e nelle scuole di tutta la nazione, sono stati introdotti per aumentare i tassi di iscrizione al college, limitare il debito studentesco e promuovere le pari opportunità per i bambini a basso reddito. Però, Ian Dunham, Assistant Professor of Management della San Francisco State University, ritiene che la geografia, in particolare nei quartieri privi di banche fisiche e cooperative di credito, possa svolgere un ruolo chiave in quanto le famiglie con CSA effettivamente risparmiano per il college.

Dunham, che insegna al Lam Family College of Business dello Stato di San Francisco, e due collaboratori sono i primi a studiare il nesso tra disuguaglianza economica, l'ambiente dei servizi finanziari di un quartiere e i tassi di risparmio CSA nelle scuole vicine, secondo il loro recente studio pubblicato su Giornale degli affari dei consumatori .

Hanno esaminato il programma Kindergarten to College (K2C) di San Francisco, uno dei programmi CSA più antichi e più grandi della nazione. Dal 2012, il distretto scolastico unificato di San Francisco (SFUSD) ha aperto conti di risparmio e depositato $ 50 per ogni nuovo asilo fino al sesto anno di scuola. La famiglia e gli amici sono incoraggiati a contribuire al conto di risparmio di uno studente durante la loro istruzione e vengono offerti diversi incentivi come la corrispondenza finanziaria.

In collaborazione con l'Office of Financial Empowerment di San Francisco, Dunham e i suoi coautori hanno analizzato i dati di oltre 21, 000 CSA nelle 74 scuole elementari di SFUSD e mappato tutte le banche, cooperative di credito, scuole elementari e istituti di servizi finanziari alternativi, come i prestatori di giorno di paga, nella città. Ciò che li ha colpiti è stato il rapporto tra le scuole con i tassi di risparmio più bassi, demografia del quartiere e numero di istituti di riscossione degli assegni.

"Il nostro studio rileva che le scuole in quartieri a reddito relativamente basso che hanno poche banche fisiche e cooperative di credito e più prestatori di giorno di paga, sportelli di riscossione assegni e banchi dei pegni, avere tassi di risparmio inferiori, " ha detto Dunham. Definisce questi quartieri "deserti finanziari" per la loro mancanza di opzioni bancarie tradizionali.

I fornitori di servizi finanziari "marginali" cercano di attrarre consumatori non bancari e non bancari pubblicizzandosi come a basso costo, facile da usare e culturalmente sensibile, dice Dunham. Però, questi fornitori non sono sempre trasparenti in merito alle commissioni e la dipendenza a lungo termine da essi non è necessariamente vantaggiosa per le strategie di asset building delle famiglie a reddito medio-basso, Aggiunge. Le banche tradizionali e le cooperative di credito offrono tutela dei consumatori, comprese cose come l'assicurazione FDIC e la trasparenza. La partecipazione al mainstream finanziario rende più facile per le persone risparmiare per il futuro e costruire una storia creditizia.

Mentre la sua ricerca non spiega perché le persone nei deserti finanziari hanno tassi di risparmio CSA più bassi, Dunham afferma che evidenzia la necessità di migliorare e promuovere l'inclusione finanziaria e i programmi scolastici di alfabetizzazione finanziaria. "Vogliamo far luce sui quartieri che sono stati storicamente emarginati, sia attraverso il redlining, mutui subprime, o altre pratiche finanziarie predatorie e stimolare un dibattito su come andare avanti al meglio in un modo che sia potenziante e complementare alle esigenze sfumate dei residenti in queste comunità".

Dunham ha affermato di sperare che questa ricerca incoraggerà anche il settore privato e gli imprenditori a sviluppare nuove tecnologie, che si tratti di un'app o di un programma di banca online con commissioni basse, orientata verso gli americani a reddito medio-basso. "Abbracciamo la tecnologia e sviluppiamo nuovi servizi e prodotti finanziari che riducano la dipendenza da servizi finanziari marginali e rendano più facile risparmiare e raggiungere obiettivi finanziari personali, " Egli ha detto.

SF State potrebbe essere in prima linea in questo tipo di tecnologia, dice Dunham. Il Lam Family College of Business ha recentemente ricevuto un regalo di $ 25 milioni dall'alunno e imprenditore di valuta digitale Chris Larsen, sua moglie Lyna Lam e l'organizzazione no profit Rippleworks che lanceranno un'iniziativa FinTech all'interno del college. Le innovazioni FinTech mirano a realizzare transazioni finanziarie quotidiane, come bonifici e operazioni bancarie, più economico e più accessibile.