I premi delle polizze assicurative del National Flood Insurance Program (NFIP) consentono agli assicurati di mantenere un basso, tasso garantito anche quando il rischio aumenta. Ma con l'aumento delle inondazioni costiere a causa dell'innalzamento del livello del mare e delle tempeste più intense, nuova ricerca pubblicata sulla rivista Analisi del rischio suggerisce che questa politica privilegiata potrebbe portare a grandi perdite per il PNIC.

Un team di esperti guidato da Carolyn Kousky, direttore esecutivo del Wharton Risk Management and Decision Processes Center dell'Università della Pennsylvania, ha studiato l'effetto dell'innalzamento del livello del mare su un quartiere di New York City per illustrare come le aliquote anticipate potrebbero avere un impatto sia sui premi degli assicurati che sulle entrate del programma per il NFIP nei prossimi 30 anni. I loro risultati proiettano perdite per il PNIC poiché il rischio di alluvioni crescerà nei prossimi decenni.

Per evitare questo esito, Kousky e i suoi colleghi suggeriscono che il nonno venga sostituito con una graduale introduzione dei prezzi dell'assicurazione contro le alluvioni basati sul rischio. Ma poiché i tassi più elevati danneggerebbero le famiglie a basso reddito, bisogno di un'assicurazione contro le inondazioni per il ripristino di emergenza, gli autori raccomandano che l'introduzione graduale della tariffazione basata sul rischio sia abbinata a un programma di accessibilità per fornire assistenza basata sui mezzi a queste famiglie.

Gestito dall'Agenzia federale per la gestione delle emergenze (FEMA), il PNIC consente ai proprietari di abitazioni, proprietari, e affittuari nelle comunità partecipanti per acquistare un'assicurazione contro le inondazioni sostenuta dal governo federale. FEMA caratterizza i rischi di alluvione utilizzando le mappe dei tassi di assicurazione contro le inondazioni (FIRM). Quando una mappa delle inondazioni viene aggiornata ogni cinque anni, alcune case sono riclassificate a più alto rischio di alluvione e collocate in una Special Flood Hazard Area (la pianura alluvionale di 100 anni). Queste proprietà dovrebbero quindi affrontare un aumento del loro premio assicurativo per riflettere la maggiore possibilità di danni causati dalle inondazioni, ma la prassi del PNIC di garantire i premi può impedire tale aumento. Sotto la politica, se una casa è stata costruita in conformità con le normative sulle aree alluvionali e il proprietario della casa mantiene l'assicurazione, la proprietà può mantenere un tasso assicurativo inferiore a tempo indeterminato, nonostante le revisioni nella mappa tariffaria.

"La preservazione di una tutela diffusa di fronte al rischio crescente richiederebbe probabilmente il finanziamento da parte dei contribuenti delle perdite dovute alle inondazioni per colmare il divario, " scrivono gli autori.

Kousky e i suoi colleghi suggeriscono che il nonno NFIP sia sostituito con un graduale inserimento dei prezzi assicurativi basati sul rischio ogni volta che un aggiornamento della mappa del rischio di alluvione indica un rischio maggiore. Aggiornamenti mappe, hanno aggiunto, dovrebbe anche essere condotto più rapidamente e frequentemente.

Gli autori sostengono che la concessione di diritti di garanzia invia segnali finanziari errati ai consumatori, suggerendo che corrono un rischio inferiore di subire danni da alluvione di quanto non siano in realtà. Un premio ridotto riduce anche gli incentivi economici per i proprietari di immobili a investire in misure di riduzione del rischio convenienti.

Però, se viene eliminata la concessione di titoli e i prezzi dei premi aumentano all'aumentare del rischio di alluvione, l'assicurazione potrebbe diventare proibitiva in termini di costi per alcune famiglie. Per preservare i prezzi basati sul rischio ma aiutare le famiglie in difficoltà, Kousky e i suoi colleghi suggeriscono un approccio basato sui bisogni per assistere le famiglie a basso e medio reddito con i loro costi assicurativi contro le inondazioni e le spese associate agli investimenti in misure di riduzione delle perdite.

Se l'assistenza finanziaria fosse legata a misure di riduzione delle perdite efficaci in termini di costi, i premi assicurativi potrebbero essere ridotti per riflettere i minori pagamenti di sinistri futuri, riducendo così la necessaria assistenza finanziaria da parte del settore pubblico. Come nota Kousky, "Con una tale politica, l'assicurazione potrebbe quindi essere più conveniente e i futuri costi legati alle inondazioni per la nazione potrebbero essere ridotti.